Banco Sabadell lanza un depósito cuya rentabilidad aumenta a medida que incrementamos nuestra vinculación con la entidad, el Depósito Vinculación, una imposición a 12 meses cuya rentabilidad puede llegar a alcanzar un 4%.

El concepto es bueno, cuanto más se vincula un cliente con la entidad, mejor producto le ofrece ésta, y aunque un 4% pueda parecer no demasiado, si lo comparamos con el euribor está muy bien, y a un año vista no parece que vaya a haber grandes cambios de tipos.

Los requisitos son los siguientes:

- Domiciliación de una nómina de al menos 700 euros durante al menos 8 meses.

- Contratación de un seguro de vida y un seguro de hogar con Banco Sabadell.

- Traspasar o aportar un plan de pensiones por un mínimo de 1.000 euros.

Realmente no son unos requisitos muy exigentes, si a caso la contratación del seguro de hogar que suele ir ligado a una hipoteca más que a un depósito. La pena es que por cada producto no contratado la rentabilidad se reduce.

El Depósito Vinculación es contratable desde un mínimo de 600 euros hasta un máximo de 50.000, el pago de intereses se realiza a vencimiento y se aplica una penalización de un 1% en el supuesto de cancelacíón anticipada.

Se trata de una opción a tener en cuenta, que puede resultar incomoda por los requisitos de vinculación pero que ofrece unas rentabilidades interesantes.

Más información en Banco Sabadell.

Dada la cantidad de personas que se encuentran atrapadas con los ya conocidos suelos hipotecarios, La Caixa ha lanzado un producto de subrogación sin suelos para captar clientela descontenta de otras entidades, la Hipoteca Rompesuelos.

Los requisitos para poder contratar el producto de la Caja Catalana son tener contratado un préstamo hipotecario de primera vivienda en otra entidad con anterioridad al 31 de mayo de 2005 con un importe pendiente igual o superior a 50.000 euros.

Los tipos de interés de la financiación (sujetos a revisión anual) de la Hipoteca Rompesuelos de La Caixa son:

- Tipo fijo del 2,84% durante los tres primeros años.

- Euribor +1% a partir del tercer año, no sujeto a interés mínimo.

 Como incentivo adicional La Caixa asumirá los gastos de gestoría y tasación.

Además existen unas exigencias de vinculación que también habrán de cumplirse para poder realizar la subrogación:

- Domiciliación de nominas por importe superior o igual a 2.500€-

- Domiciliación de tres recibos.

- Mínimo de 3 compras al trimestre con tarjeta.

- Aportaciones a un plan de pensiones de la entidad de al menos 1.000 euros.

Como idea la Hipoteca Rompesuelos es interesante, pero el tipo fijo de los 3 primeros años es practicamente idéntico al suelo que aplican otras entidades y el diferencial que se aplica sobre el euribor es algo alto teniendo en cuenta los requisitos de vinculación. Lo realmente interesante sería que quienes están sufriendo el suelo hipotecario pudiesen beneficiarse en este ejercicio en el que el euribor está por los suelos, más aún teniendo en cuenta que los suelos deberían desaparecer por ley en los próximos meses.

Más información en La Caixa.

En Colombia existe una cobertura o ayuda para quienes pierden su empleo, el subsidio para los desempleados consiste en 1,575 SMMLV distribuidos en seis bonos mensuales representados en alimentos, salud o educación, y se gestiona a través de FONEDE y COMCAJA.

El FONEDE es el Fondo de Apoyo al Empleo y Protección al Desempleado con el objetivo de ofrecer ciertos ayudas y beneficios a los desempleados en Colombia.

COMCAJA es la Caja de Compensación Familiar Campesina (creada mediante la ley 101 de 1993), actualmente es el sistema de compensación familiar con mayor cobertura en Colombia, y cuya misión es administrar los recursos del subsidio a la población afiliada y no afiliada.

Requisitos

- Estar en condición de desempleo.

- Ser cabeza de familia.

- Carecer de ingresos económicos.

- Haber sido trabajador con vinculación a una Caja de Compensación Familiar por lo menos durante 12 meses en los últimos 3 años.

- Tener disponibilidad inmediata para empezar a trabajar.

- Participar en los programas de inserción laboral de la Caja de compensación.

Documentación necesaria

- Entregar el formulario de Postulación en cualquier oficina de COMCAJA del país.

- Copia del documento de identidad del beneficiario y de las personas a su cargo.

- Escrito donde conste y se justifique la finalización de la relación laboral.

- Certificación de la última EPS donde se estuvo afiliado.

- Cuando aplique, documento que justifique la vinculación a otra Caja de Compensación.

COMCAJA cuenta además con un programa de capacitación e inserción laboral y un centro de oportunidades, por lo que, además de beneficios como el subsidio, puede ser de gran utilidad para aumentar las posibilidades de encontrar empleo. 

Más información en COMCAJA.

Caja Madrid lanza el depósito 2038, un depósito que ofrece una rentabilidad del 3,25% TAE a un año, una rentabilidad interesante en un momento en el que debido a las bajadas de tipos de interés el atractivo de estos productos ha sufrido una merma clara.

Se trata de una de las mejores rentabilidades a 12 meses, con liquidación trimestral de intereses y liquidez sin comisiones, el “pero” son los requisitos de vinculación para poder acceder a estas rentabilidades:

- Primer trimestre: El cliente deberá haber utilizado por lo menos una vez la tarjeta de débito o crédito.

- Segundo trimestre: Se deberá haber domiciliado la nómina o pensión.

- Tercer trimestre: Los clientes deberán haber pagado al menos 9 recibos en Caja Madrid.

- Cuarto trimestre: Por último se deberá contratar un seguro de riesgo o un plan de pensiones.

El objetivo de Caja Madrid es claramente vincular a los clientes, que deberán pensarse si realmente les compensa tanto compromiso por un 3,25% anual, ya que si analizamos cuanta rentabilidad aporta a un producto cada uno de los compromisos exigidos y lo comparamos con un producto que no requiera tanta vinculación comprobaremos que para nada se encuentra entre las mejores rentabilidades del mercado.

La contratación o el traslado de un plan de pensiones en la mayoría de las entidades se remunera al 1%, bien por bonificación directa o bien por incremento de la rentabilidad del producto asociado, y los 3 primeros requisitos en conjunto (uso de tarjetas de débito o crédito, domiciliación de la nómina y pago de recibos) también aportan alrededor de un 1% de rentabilidad. Téngase en cuenta que solo por domiciliar la nómina las entidades regalan 1.000 euros, portátiles, televisiones…

Más información en Caja Madrid.

La Seguridad Social cuenta con una serie de bonificaciones en función de la forma de contratación de los trabajadores de gran interés en los tiempos que corren.

1. Las bonificaciones se aplican siempre que trate de contratos indefinidos para desempleados, no familiares, que no tengan vinculación con la empresa en los 6 meses anteriores y que la empresa se encuentre al corriente de los pagos con Hacienda y la Seguridad Social. Las ayudas se aplican en función del tipo de contratación:

a). Jornada completa o tiempo parcial.

- Mujeres: 350 euros al año durante 4 años.

- Mujeres reincorporadas en los 24 meses posteriores al parto adopción o acogimiento: 1.200 euros al año durante 4 años.

- Mujeres reincorporadas al empleo tras 5 años o más: 1.200 euros al año durante 4 años.

- Jóvenes de 16 a 30 años: 800 euros al año durante 4 años.

- Mayores de 45 años: 1.200 euros al año durante la duración del contrato.

- Inscritos en el INEM 6 meses o más: 600 euros al año durante 4 años.

- Excluidos sociales: 600 euros al año durante 4 años.

- Violencia de género: 1.500 euros al año durante 4 años.

b) Desempleados, Jornada completa o tiempo parcial:

- Desempleados con cargas familiares (menores de 26 a su cargo sin ingresos): 1.500 euros al año hasta el 31.12.2010.

c) Desempleados percibiendo prestaciones, jornada completa o parcial.

- Reducción del 100% hasta igualar la cuantía de la prestación, subsidio o renta activa de inserción que tuviera pendiente de percibir el desempleado durante un máximo de 3 años. Si la jornada fuese parcial, se aplicaría un porcentaje igual al de la jornada pactada incrementado en un 30%, siendo la suma como máximo igual al 100%. Esta ayuda exige que el desemplado haya percibido al menos 3 meses de prestación y que el contrato dure al menos un año, si no, se debe reintegrar la bonificación.

2. Contratos Temporales de desempleados, no familiares, sin vinculación con la empresa en los últimos 6 meses, con la empresa al corriente de pagos con Hacienda y la Seguridad Social, jornada completa o a tiempo parcial.

- Trabajadores en exclusión social: 500 euros al año.

- Victimas de violencia de género: 600 euros al año.

- Si es a tiempo parcial se aplicarán en las proporciones equivalentes a la parte de la jornada pactada.

- Perceptores de desempleo durante más de un año y sustituyan a trabajadores con excedencia por cuidado de familiares: 95%, 60% y 50% el 1º, 2º y 3º año.

- Mayores de 52 años a tiempo completo: 50% de bonificación durante 12 meses.

- Formación de personas con discapacidad: 50% en práctica y 50% en formación durante toda la vigencia.

- Trabajadores de baja por maternidad, adopción acogimiento, paternidad, riesgo durante el embarazo, sustituidos con contratos de interinidad: 100%.

- Interinidad para sustitución de trabajadores autónomos o por cuenta ajena con suspensión del contrato por maternidad, adopción, acogimiento, riesgo durante el embarazo o por lactancia natural o suspensión por maternidad, con discapacidad que sustituyen a trabajadores con discapacidad en IT, o que sustituyan a victimas de violencia de género: 100%.

Más información en la Seguridad Social.

¿Que factores hay que considerar a la hora de decidirse a contratar un depósito?

1. ¿Cuando remuneran?

Puede ser por anticipado, mensualmente, trimestralmente o a la finalización, dependiendo del momento la rentabilidad es mayor o menor, ya que si disponemos de una renta al inicio de la vida del producto podríamos reinvertirla y obtener una rentabilidad superior.

2. ¿Como remuneran? ¿En Especie o en efectivo?

Sea como sea conviene transformar siempre al valor absoluto de la moneda en concreto, cuando por ejemplo un depósito remunera con un producto de moda (Wii, Ipod, TV…) el valor real suele ser muy inferior a la rentabilidad que nos podría ofrecer un depósito estandar, y podría merecer la pena buscar uno que remunere en efectivo y comprar el producto que nos interese, lo más seguro es que nos sobrase parte de la remuneración.

3. ¿Como tributan?

Simplemente como dato, al 18% de lo percibido en intereses.

4. ¿Como se calcula la TAE?

Más que calcular la TAE la cuestión es homogeneizar las rentabilidades de distintos plazos, bien pasando la rentabilidad a base anual o a base mensual. La rentabilidad mensual sería el capital invertido por la TAE anual por 100 entre 12.

5. ¿Que pasa si se amortiza anticipadamente?

Normalmente lleva una penalización, por lo que ojo al largo plazo y a planificar antes de contratar un depósito.

6. ¿Como negociar?

Normalmente las promociones son para nuevos clientes, pero amenazando con contratar una promoción similar en otra entidad se suelen conseguir. Por otra parte dependiendo de los productos que se contraten en una misma entidad se suelen mejorar las condiciones.

7. Comisiones

Al igual que los impuestos hay que tenerlas en cuenta a la hora de valorar la rentabilidad del depósito, aunque en este caso dependen de la entidad.

8. Promociones

Suelen ofrecer condiciones efímeras, ya que su objetivo es captar nuevos clientes.

9. Requisitos de vinculación

Cuando una entidad exige la contratación de productos adicionales empeora la rentabilidad del depósito, ya que por la contratación independiente de cada uno de ellos se suele bonificar al cliente, por lo que para comparar un depósito con requisitos de vinculación con otro que no los tenga, habría que valorar como se remuneran los productos adicionales y deducirlo de la rentabilidad del depósito.