Los suelos de las hipotecas no son las únicas cláusulas que se encuentran en entredicho. El Tribunal Supremo ha dado orden de anular varias cláusulas incluidas en contratos de crédito, préstamos e hipotecas de entidades financieras como el Banco Santander, BBVA, Bankinter o Caja Madrid por considerarlas abusivas, desproporcionadas o confusas.

Tarjetas de crédito

En los casos de utilización indebida, eximir de total responsabilidad a la entidad bancaria es abusivo y desproporcionado, más aún cuando las entidades advierten en numerosas ocasiones a los usuarios por el uso indebido de su tarjeta aún cuando éstos lo desconocían.

De igual modo se califica la ausencia de responsabilidad de la entidad en situaciones en las que el PIN es obtenido por coacción o fuerza mayor.

Hipotecas

Se declaran abusivas las cláusulas que prohiben el arrendamiento de fincas hipotecadas. Se matiza que en las cláusulas se fije la renta que debería percibir el propietario para corregir la disminución de valor que provoca el arrendamiento ante un caso de impago de la hipoteca y necesidad de ejecución del inmueble.

Se rechaza que se pueda incluir la renuncia del cliente a ser informado de la cesión de la hipoteca a otra entidad, ya que se trata de una renuncia o limitación a los derechos del consumidor.

Préstamos

Se anula la posibilidad de compensar deudas de clientes con saldos positivos en otros productos.

Se califica de ilícita la acción de resolver anticipadamente un préstamo cuando se produzca el embargo de bienes del prestatario o quede disminuida su solvencia. 

Con esta orden de anulación se estima parcialmente el recurso interpuesto por la OCU contra la decisión de la Audiencia Provincial de Madrid de considerar en el año 2005 válidas varias de las cláusulas denunciadas.

Caixa Galicia ofrece una solución ágil y útil a la cuesta de enero facilitando préstamos personales por hasta 6.000 euros a un tipo de interés del 0% para devolver en 10 cuotas mensuales con una comisión de apertura del 3%.

El único requisito a priori para obtener esta financiación denominada comercialmente “Divide y vencerás” es presentar un documento identificativo válido en cualquiera de las oficinas de Caixa Galicia.

El objetivo de la nueva financiación de Caixa Galicia está claro, enero es tradicionalmente un mes difícil por los gastos navideños y mediante esta fianciación podríamos obtener cierta liquidez para devolver a lo largo de 2010, pero no es oro todo lo que reluce, y hablar de un préstamo sin intereses puede llevar a equipovación.

Efectivamente el préstamo de la Caja Gallega no aplica intereses mensuales, pero la comisión de apertura es bastante más alta de lo habitual, hasta el punto de que viene a ser como si nos cobrasen todos los intereses en la apertura. Si el producto realmente se concede con la facilidad con la que se anuncia bienvenido sea, porque nos encontraríamos ante una financiación útil y ágil. Pero no debemos pensar que nos encontramos ante un chollo o que Caixa Galicia regala el dinero por que los intereses no los pagamos mes a mes pero los pagamos al principio.

Más información en Caixa Galicia.

Cuando conseguimos cierta holgura económica nos encontramos ante un dilema si estamos hipotecados, reducir las cuotas mensuales o reducir el número de pagos (el plazo de la hipoteca) manteniendo los plazos. Sobra decir que el factor clave para decidir es la situación personal de cada uno, pero se tener en cuenta otros factores.

Factores externos

- Intereses: Es uno de los criterios tradicionalmente más relevantes debido a la impopularidad del sistema de amortización francés, por lo que es interesante simular lo que nos ahorraríamos en intereses en ambos casos dependiendo del momento en que nos encontremos dentro de la vida del préstamo. Aunque lo más interesante posiblemente sea que la diferencia no es tan relevante.

- Fiscalidad: Podemos deducirnos las cantidades destinadas al pago o la amortización (tanto para plazo como para cuota) de la hipoteca con un límite de 9.015, por lo que siempre es interesante no amortizar en mayor cuantía en un mismo ejercicio ya que no nos lo podríamos deducir. En cualquier caso, el ahorro real es del 15% sobre los 9.015, es decir, 1.352 euros al año.

- Tendencia de tipos: Como en el caso de los intereses lo más interesante es simularlo y medir la relevancia real, pero en líneas generales si la tendencia de los tipos va a ser creciente lo interesante sería reducir plazo, ya que pagando la misma cuota iríamos amortizando cada vez más capital. Si la tendencia fuese decreciente lo interesante sería reducir cuotas.

Factores personales

Son los más importantes, al final se trata de decidir entre quitárse un peso de encima cuanto antes reduciendo plazos o conseguir cierta holgura reduciendo cuotas. En ambos casos lo más importante es pensar el efecto real que vamos a conseguir y como va a evolucionar nuestra economía personal, si nuestra economía es intestable posiblemente lo mejor sea reducir cuotas si nos encontramos al principio del préstamo, si nuestro sueldo debería crecer linealmente podría ser mas interesante acercar el fin de la hipoteca.

En resumen, lo más importante es planificar y medir el impacto futuro a nivel personal, ya que no hay soluciones mejores o peores, solo datos a tener en cuenta.

Más información en Gurusblog.

El ICO ha lanzado un nuevo servicio para facilitar el acceso al crédito a PYMEs y autónomos, el Facilitador Financiero, que tanto online como por teléfono nos guiará para que podamos acceder a la financiación que necesitamos y para la que cumplamos los requisitos.

Los requisitos mínimos para acceder a los servicios del facilitador financiero son ser residente en España y tener unas necesidades de financiación del circulante de la empresa de entre 20.000 euros y 2 millones de euros.

Lo primero que tenemos que hacer es darnos de alta en el portal facilitado por el ICO a través de la página web y lo siguiente es plantear la operación, para lo que se nos solicitará los siguientes datos:

- Datos de identificación.

- Datos financieros: Facturación, líneas de financiación, valoración patrimonial, etc.

- Datos de la operación: Importe y destino de los fondos.

- Informar sobre si la solicitud ya se encuentra en trámite o ha sido rechazada por alguna entidad.

Con esta información el facilitador financiero puede rechazar la operación o aceptarla, en cuyo caso puede solicitarnos más información en caso de ser necesaria o directamente emitir un dictamen positivo y enviar el expediente a la entidad que hayamos elegido.

Si conseguimos un dictamen positivo del facilitador financiero no implica que nos vayan a conceder la financiación, de hecho puede que aunque emita un dictamen positivo nos rechace la operación la entidad.

Como conclusión, a falta de ver los plazos y el acierto con los que trabajará este nuevo sistema del ICO, podemos extraer tres utilidades:

- En caso de duda un dictamen positivo puede decantar la balanza a nuestro favor.

- En caso de rechazo tras un dictamen positivo existiría una opinión alternativa objetiva favorable, por lo que nos daría más motivos para pensar que podríamos conseguir la financiación en otra entidad.

- En caso de negativa directa por el Facilitador sería justo lo contrario, habría que pensar que nuestra operación no cumple unos requisitos objetivos, por lo que podría ser más útil reenfocar la operación que perder el tiempo presentánloda en todas las entidades financieras posibles.

Más información en Facilitador Financiero y en cálculodehipoteca.net

El sistema de amortización francés ha sido y sigue siendo objeto de debate ya que pasado un plazo por debajo del 20% de la vida del préstamo o hipoteca nos encontramos con que la amortización de principal es irrisoria comparada con lo que hemos pagado de intereses al banco en el mismo periodo.

Lo primero que hay que tener en cuenta en cualquier tipo de financiación es que cuando pagamos intereses lo hacemos sobre el capital vivo, de ahí que en las primeras cuotas se amortice mucho menos capital que en la últimas y de ahí que en cualquier otra alternativa de financiación siempre se pagarán más intereses en las primeras cuotas.

El sistema de amortización francés se caracteriza por unas cuotas constantes, por lo que aunque las cuotas no varían en el tiempo los intereses de la primera cuota se aplican sobre el principal y son mucho más elevados que la amortización de capital, en la segunda cuota al apenas haber amortizado capital en la primera, los intereses se mantienen muy altos respecto a la amortización del principal, y así sucesivamente hasta que hemos amortizado lo suficiente como para que los intereses en proporción al capital disminuyan sustancialmente.

Existe una alternativa, el sistema alemán, que se caracteriza por una amortización constante de capital. En este sistema (infrecuente) de amortización conseguimos amortizar el principal de forma lineal, pero las cuotas son muy superiores al principio, de igual modo se aplican los intereses sobre el capital vivo, por lo que pasado un 20% de la vida del préstamo o hipoteca habremos amortizado un 20% de capital pero también habremos pagado una gran cantidad de intereses, y por supuesto unas cuotas mucho más altas que si hubiésemos elegido el francés.

Elegir entre uno u otro método es un dilema. Amortizar cantidades irrisorias de principal al principio con el francés o pagar cuotas muy elevadas al principio con el alemán. En cualquiera de las dos alternativas nos llevamos la alegría a medida que avanza la financiación, ya que en ambas como ya hemos comentado se aplican los intereses sobre el capital vivo.

Más información en como funciona la amortización francesa.

Barclays lanza un nuevo préstamo, “Cuota Fácil“ pensado para quienes quieran gozar de cierta flexibilidad a la hora de adaptar las cuotas a la situación financiera en la que se encuentren. Una refinanciación de los préstamos actuales que los clientes tengan con la entidad, mejorando las condiciones sin gastos ni papeleo adicional.

El préstamo a priori facilita sin gastos de cancelación ni apertura la posibilidad de:

- Reducir o adaptar la cuota del préstamo actual.

- Elegir el día de pago.

- Ampliar o adaptar el plazo de financiación.

El requisito es la cancelación del préstamo actual, para préstamos pendientes de amortizar con un plazo de entre 1 y 2 años se puede ampliar hasta un máximo de un año adicional. Si el plazo hasta la amortización total es de entre 25 y 60 meses se podría ampliar en un máximo de 2 años.

No hay mucha información sobre el producto “Cuota Fácil” pero es una gran noticia que una entidad financiera ofrezca refinanciaciones de forma oficial. La situación es muy complicada, lo que unido a la desinformación hace que prácticamente haya que verse a las puertas de entrar en mora para decidirse a ir a hablar con el banco. Lo normal es que llegado este punto el banco pueda llegar a darnos algún tipo de facilidad ampliando los avales y garantías, pero con la sartén absolutamente por el mango. Lo natural debería ser que las refinanciaciones se pudiesen realizar cuando se identifican los problemas no cuando ya nos están ahogando, de ahí la importancia de que proliferen productos como el de Barclays a pesar de la poca información que tenemos de las condiciones.

El gobierno planea eliminar las deducciones de vivienda habitual a partir de 2011 para las rentas superiores a 24.000 euros, ¿Como quedan entontes las deducciones por vivienda habitual y en que consisten?

¿Que es la vivienda habitual?

La vivienda habitual es la edificación destinada a la residencia del contribuyente, debiendo ser ocupada en un plazo máximo de un año desde la adquisición y durante al menos 3 años con una serie de excepciones:

- Boda.

- Separación Matrimonial.

- Traslado laboral.

- Obtención del primer empleo.

- Cambio de empleo.

- Inadecuación en caso de minusvalía.

- Fallecimiento del contribuyente.

Modalidades de deducción

- Adquisición o rehabilitación de vivienda habitual.

- Construcción o ampliación de vivienda habitual.

- Inversión en Cuenta Vivienda.

- Obras o instalación de adecuación a personas con discapacidad

¿Que conceptos se pueden incluir en las deducciones?

Hasta 9.015 euros anuales por declaración menos cuando sea para adaptar la vivienda a las necesidades de una persona discapacitada, en cuyo caso ascendería a 12.020 euros anuales:

- Los ingresos realizados en una cuenta vivienda.

- Los pagos al vendedor, constructor o promotor.

- Los gastos e impuestos asociados a la escritura de compraventa.

- Gastos por construcción, ampliación o rehabilitación.

- Los gastos (recibos y escritura) del préstamo.

- Las primas de seguros exigidos por el banco con el que se contrata la hipoteca.

- Las ayudas públicas asociadas a la adquisición de la vivienda.

Cuantía de las deducciones

El 15% sobre la base de declaración es la deduccion general, pero existen excepciones:

- Viviendas adquiridas antes del 20/01/2006 tienen un 5% adicional sobre los primeros 4.500 euros invertidos.

- Viviendas adquiridas en Cataluña tienen un 1,5% si se cumple al menos una de las siguientes:

  * Tener menos de 31 años a 31/12/2008 y siendo la base imponible inferior a 30.000 euros.

  * Haber estado en situación de desempleo al menos 183 días del ejercicio.

  * Minusvalía superior o igual al 65%.

  * Unidad familiar de un hijo o más durante 2008.

Las ventas de vehículos comienzan a recuperarse así como las financiaciones en el sector del automóvil y el Banco Santander presenta un préstamo muy competitivo para la adquisición de un coche, el Préstamo Supercoche.

El Préstamo Supercoche permite financiar hasta 48.000 euros para la adquisición del vehículo que se podrán financiar hasta en 5 años. El tipo de interés varía dependiendo de la cantidad solicitada y del plazo. Lo que no varía es la comisión de apertura, del 3%, y la obligación de contratar un seguro de amortización del préstamo.

Por otra parte la entidad presidida por Emilio Botín presenta dos ventajas muy a tener en cuenta:

- Se podrá comenzar a devolver el dinero del préstamo a los 90 días de la fecha de la firma.

- Permite aplazar hasta un 30% del total del préstamo a pagar en la última cuota, llegado el momento se podrá refinanciarla, amortizar el saldo pendiente con la venta del vehículo o cancelarlo a través de un nuevo Préstamo Supercoche que englobe la adquisición de un nuevo coche y el saldo pendiente del anterior.

Las ayudas públicas y el esfuerzo de los fabricantes para ajustar los precios a la demanda del mercado han dado sus frutos, ya solo faltaba que las entidades financieras reaccionasen con buenas propuestas para quienes quisieran adquirir un vehículo. El Préstamo Supercoche del Santander, a falta de conocer los tipos de interés que se aplican en función del importe y plazo, responde a esa necesidad planteando además ventajas adicionales.

Más información en la página web del Banco Santander.

Ibercaja ha lanzado la campaña “Todos al Cero”, una serie de interesantes ventajas para jóvenes de entre 14 y 25 años en la gran mayoría de los productos financieros de la entidad:

- Cero comisiones por tu cuenta: Con la Cuenta Joven Ibercaja.

- Cero cuotas en la tarjeta joven: Aplicable a la Tarjeta Joven Ibercaja, la Tarjeta Ibercaja Directo y la Tarjeta Visa Joven. A lo que hay que sumar las ventajas de ser titular de una tarjeta joven de Ibercaja, como mejores precios en los conciertos, venta de entradas online, ajencia de viajes virtual con descuentos del 7%, descuentos en esquí en estaciones del Grupo Aramón, Descuentos en carburante en estaciones del Grupo Repsol, servicio de recarga del móvil en cajeros y a través de ibercaja directo. 

- Cero ataduras a través de Ibercaja Directo Joven.

- Prestamos Cero: Préstamos sin intereses para financiar un ordenador (a través del programa ICO Avanza) o el Carné de Conducir (Con el préstamo ICO DGT). Además Ibercaja pone a disposición de los jóvenes préstamos en condiciones muy favorables e hipotecas de todo tipo.

- Cero agobios: Con programas de ahorro a la medida del consumidor y colaboraciones en la tramitación de ayudas como la Renta Básica de Emancipación.

Ventajas en todos los ámbitos financieros que pueden afectar a los jóvenes, un paquete de ventajas muy completo de Ibercaja.

Más información en Ibercaja.

MicroBank, banco social de La Caixa, ha lanzado dos líneas de microcrédito especiales, para gastos del negocio y para gastos familiares, facilitando así el acceso a la financiación de pequeños importes.

Microcrédito familiar

En esta línea se incluyen las necesidades de financiación de gastos relacionados con la vivienda, o cualquier otra financiación imprevista y necesaria para la familia.

Existen financiaciones en condiciones ventajosas dentro de esta línea para quienes estando en situación de discapacidad temporal o permanente necesiten financiación para la eliminación o adaptación de barreras arquitectónicas así como la contratación de servicios especiales.

Microcrédito para negocios

Préstamos con garantía personal para crear o hacer crecer el negocio divididos en dos líneas:

- Microcrédito financiero: Hasta 25.000 euros para autónomos que necesiten crear, ampliar su negocio o atender a las necesidades de tesorería. El proyecto ha de ser viable por lo que es necesario presentar un plan de viabilidad.

- Microcrédito social: Hasta 15.000 euros para financiar proyectos de autoempleo con el asesoramiento de MicroBank

Comisiones y gastos de los Microcréditos

- Apertura: 3% del importe solicitado, con un mínimo de 60 euros.

- Amortización o cancelación anticipada: 2%, con un mínimo de 6 euros en los créditos a interés variable y del 4% para los créditos a interés fijo.

- Gastos de estudio: 1,50%, con un mínimo de 90 euros para los préstamos familiares y 150,25 euros para la financiación de negocios.

Más información en MicroBank.