El cálculo de la pensión que recibiremos cuando nos llegue el momento de la jubilación puede realizarse a través de programas que nos lo autocalculan, pero es tan simple que podemos realizarlo nosotros mismos en una tabla de excel o hasta con calculadora y papel.

Para calcular el importe que percibiremos en el momento de nuestra jubilación se tienen en cuenta las bases reguladoras de los últimos 15 años del trabajador. Las bases de los últimos 24 meses (periodo de referencia) se tienen en cuenta por su valor nominal. Las bases de los meses restantes se actualizan en función del IPC. Una vez tenemos la suma de todos los meses que computan (180), se dividen entre 210 (total de mensualidades incluyendo las pagas extras) y obtenemos la base reguladora para el importe que percibiremos como pensión.

La Seguridad Social tiene un programa de ayuda que autocalcula la pensión de jubilación, donde cada usuario introduce los datos y se le devuelve el resultado de su pensión. Más información en la web de la Seguridad Social.

Para poder acceder a la jubilación se han de cumplir los siguientes requisitos:

- Estar afiliado a la Seguridad Social en alguno de los regímenes contemplados.

- Estar en situación de alta o asimilada de alta.

- Tener la edad mínima de jubilación, que con caracter general son 65 años, aunque las últimas noticias de prensa apuntan hacia una ampliación hasta los 67 años.

Es interesante comenzar a preparar la jubilación a tiempo, ya que aunque no nos podamos jubilar hasta los 65, desde los 50 nuestras decisiones afectarán a lo que percibamos en el futuro.

La Agencia Tributaria ofrece la posibilidad de elegir declarar la renta de forma individual o conjunta a matrimonios y parejas de hecho. No existe una formula mejor o peor sino que depende de las circunstancias de la pareja.

Tributar de forma individual implica la separación de todas las rentas (trabajo, actividades económicas, etc) y patrimonio, por lo que la primera declaración optando por esta vía puede implicar unas cuantas horas de preparación.

Los puntos más típicos sobre los que suelen aparecer dudas son:

- Hipoteca: Es uno de los ejemplos más claros en los que interesa tributar de forma individual ya que de esta forma cada contribuyente tiene derecho a una deducción de 9.015 euros, mientras que tributando de forma conjunta los 9.015 euros son en total, es decir, 4.507 euros cada uno.

- Cuentas corrientes, depósitos y cuentas de valores: Tributando de forma individual cada uno tributaría por las que estuviesen a su nombre más por el 50% de las que estuviesen a nombre de los dos. Tributando de forma conjunta todo iría al 50%.

- Pérdidas patrimoniales y minusvalías: En este caso interesa presentar la declaración de forma conjunta ya que se permite compensar con las bases liquidables generales negativas.

- Seguros y planes de pensiones: Algo parecido a las cuentas corrientes, cada contribuyente tributaría por los que fuera beneficiario en el caso de tributación individual y al 50% de forma conjunta.

Como norma general la declaración conjunta del IRPF suele ser más interesante cuando uno de los cónyuges o de los miembros de la pareja no supera el mínimo personal.

Dependiendo de los importes que supongan hay que considerar la devolución de recibos como una alternativa a los regalos por domiciliar la nómina, ya que pueden reportarnos una compensación económica incluso superior.

- Cuenta Nómina Caja Navarra (CAN): 5% de devolución en los recibos de luz, gas, internet, fijo y móvil durante 3 año. Lo mejor del mercado por porcentaje y plazo.

- Cuenta Nómina Triplete Banco Pastor: 5% de electricidad y gas para primeras domiciliaciones por importe de 900 euros o superior

- Nóminas y Pensiones de Cajasur: devuelve el 3% de los recibos de luz, agua, gas, telefono e internet. Un máximo de devolución de 20 euros al trimestre y un compromiso de permanencia de 2 años.

- BS Nómina de Banco Sabadell: 2% de luz, gas, internet, teléfono fijo y móvil. Hay que domiciliar 3 recibos y ofrece tarjetas gratuitas y cuenta sin comisiones.

- Cuenta Oportunidad Barclays: 3% de agua, gas, teléfono y comunidad de vecinos. Sin comisiones por transferencia.

- Cuenta Nómina Azul de iBanesto: 3% de luz, gas, internet, móvil y fijo. Con tarjetas gratuitas y sin comisiones en cuenta.

- Cuenta CON de Banco Popular: 3% de los recibos de luz, gas, fijo, móvil e internet durante 12 meses hasta 17 euros/mes

- Cuenta Nómina de ING: 2% de luz, gas, fijo, móvil, internet. cuenta sin comisiones con VISA gratuita.

- Cuenta Corriente Premium de Oficinadirecta: 2% de la luz, gas, teléfono fijo, móvil e internet.

- Cuenta Nómina Banca March: 2% de los recibos hasta 20 euros semestrales y tarjetas gratuitas. VISA y 4B gratis.

- Cuenta Nómina IPC de BBVA: Durante 2 años nos devuelve la subida del IPC de los recibos de luz, teléfono fijo y móvil, gas, internet y TV hasta un máximo de 20 euros. Cuenta sin comisiones que permite descubiertos de 1.000 sin coste.

Santalucía, aseguradora de origen gallego con más de 85 años de antigüedad y reconocida como lider en satisfacción por sus clientes, cuenta con una interesante oferta de seguros y planes de ahorro situando a la familia como núcleo de su actividad. 

Los Seguros de Santalucía cubren todas las áreas de necesidad el cliente, la Familia, la Vivienda (con seguros del hogar que incluyen asistencia informática), el Dinero, los negocios, el automóvil o las actividades de ocio (con seguros para animales de compañía y cazadores entre otros). Entre sus productos estrella cuenta con seguros como:

- Asistencia Familiar Plus: con amplias coberturas para toda la familia, para los más pequeños (Peque Asistencia), un seguro de accidentes a partir de los 17 años, todo tipo de asistencia para los mayores de 65 años (Asistencia Senior), asistencia en viajes para todas las edades, protección legal…

- Maxiplan Vida Oro: Uno de los seguros más completos para garantizar la estabilidad familiar en caso de fallecimiento, invalidez o enfermedad del cabeza de familia

Por otra parte Santalucía cuenta con una amplia oferta de Planes de ahorro para distintos perfiles, contanto con productos para la pensión (con importantes ventajas fiscales) y la jubilación (garantizando el importe a cobrar al jubilarse), pero además para el ahorro a medio plazo y la inversión, destacando productos como el MaxiPlan Ahorro, con rentabilidades de hasta un 6% o productos de inversión a un año al 2,7% de rentabilidad.

Más información en Santalucía.

El Banco Santander se suma a los cada vez más populares paquetes de ventajas y a la también popular caza de nóminas lanzando, dentro del Plan Queremos ser tu Banco, el pack Cuenta con Nosotros dirigido a quienes domicilien su nómina en el Santander ofreciendo las siguientes ventajas:

- Cuenta a la vista:  Exenta de comisiones de forma indefinida al domiciliar la nómina o pensión.

- Tarjeta Santander Débito 3.0: Protección de compras por rotura accidental o robo con seguro gratuito.

- Santander Box Gold: Según la entidad se trata de la tarjeta de crédito más segura del mercado, con seguro gratuito de responsabilidad por uso fraudulento.

- Tarjeta Santander Light: Para comprar a crédito aplazando los pagos a un interés preferente.

- Seguro de Protección de Nómina: Cobertura para los casos de desempleo o incapacidad temporal.

- Anticipo Nómina: Anticipos de hasta el doble de la nómina para hacer frente a proyectos o imprevistos.

- Plan de Pensiones: Ahorro con importantes ventajas fiscales.

- Supernet 2.0.: Facilidad y seguridad en las operaciones bancarias online.

Como todos los paquetes de ventajas existen pocas novedades y viene a ser más un producto de marketing para dar a conocer los productos a los clientes, en cualquier caso y comparándolo con el resto de planes se trata de un pack muy completo que merece la pena solo por conocer las opciones que nos ofrece el Banco Santander.

Más información en Banco Santander.

Citi España se ha apuntado a la caza de nóminas a través de Nominoterapia, se podrán beneficiar de las ventajas del producto quienes domicilien nóminas superiores a 2.000 euros o pensiones por encima de 1.500 euros.

El funcionamiento de la remuneración inteligente de Nominoterapia consiste en que el usuario o cliente determina sus gastos mensuales y fija el saldo de su cuenta nómina (a partir de saldos diarios medios mínimos de 4.000 euros). cuando se producen excesos sobre el saldo fijado se traspasan a la cuenta ahorro, y cuando se producen defectos por gastos superiores a los previstos se traspasan fondos de la cuenta ahorro a la cuenta nómina.

Los beneficios son amplios, y no se limitan a la rentabilidad, de un 4,10% TAE durante los 4 primeros meses para los primeros 50.000 euros, cuenta con una amplia gama de ventajas:

- Sin comisiones de mantenimiento ni administración.

- Tarjeta de débito gratuita Citibank.

- Retiradas de efectivo a débito gratuitas de hasta 30.000 euros en cajeros Servired.

- Seguros gratuitos asociados al seguro Alico: Seguro de accidentes en viajes, asistencia en viajes y protección de compras incluido.

- Los clientes de Citigold podrán acceder sin coste  a dinero de emergencia así como a transferencias online nacionales.

- Retiradas de efectivo sin coste en más de 70 países del mundo.

- Transferencias internacionales online gratuitas entre cuentas de Citibank de más de 27 países.

- Cuota anual de 0€ en la tarjeta Crédito Oro.

Estas son las mejores cuentas corrientes remuneradas del mercado.

Más información en Citibank España.

La aseguradora Arag ha lanzando un novedoso producto que viene a dar cobertura a un problema cada vez más frecuente, la pensión alimenticia de los hijos de padres divorciados. Problema cada vez más frecuente por el crecimiento de los niveles de desempleo, o en el caso de los autónomos, por problemas en sus negocios o incapacidad temporal.

El seguro para divorciados de Arag ofrece una garantía de 18 meses de cobertura sobre la pensión alimenticia de los menores cuando los padres han de solicitar una reducción de la misma.

No cabe duda de que existe mercado para el producto, en España hay entre 100.000 y 150.000 divorcios al año, con niños afectados en el 50% de las separaciones, si a eso le sumamos los niveles de desempleo actuales y la situación económica que están viviendo Pymes y autónomos, no cabe duda de que Arag ha encontrado un nicho de mercado interesante.

Coberturas

- Prestación complementaria a la pensión alimenticia: ARAG cubrirá la diferencia entre la pensión alimenticia fijada en el convenio de separación inicial y la cantidad fijada posteriormente por el juez al progenitor que ha de pagar si se encuentra en situación de desempleo o han disminuido sus ingresos.

- Reembolso de gastos judiciales: los derivados de tramites jurídicos para modificar la sentencia de la pensión alimenticia, hasta 300 euros.

Más información en Arag.