Dada la cantidad de personas que se encuentran atrapadas con los ya conocidos suelos hipotecarios, La Caixa ha lanzado un producto de subrogación sin suelos para captar clientela descontenta de otras entidades, la Hipoteca Rompesuelos.

Los requisitos para poder contratar el producto de la Caja Catalana son tener contratado un préstamo hipotecario de primera vivienda en otra entidad con anterioridad al 31 de mayo de 2005 con un importe pendiente igual o superior a 50.000 euros.

Los tipos de interés de la financiación (sujetos a revisión anual) de la Hipoteca Rompesuelos de La Caixa son:

- Tipo fijo del 2,84% durante los tres primeros años.

- Euribor +1% a partir del tercer año, no sujeto a interés mínimo.

 Como incentivo adicional La Caixa asumirá los gastos de gestoría y tasación.

Además existen unas exigencias de vinculación que también habrán de cumplirse para poder realizar la subrogación:

- Domiciliación de nominas por importe superior o igual a 2.500€-

- Domiciliación de tres recibos.

- Mínimo de 3 compras al trimestre con tarjeta.

- Aportaciones a un plan de pensiones de la entidad de al menos 1.000 euros.

Como idea la Hipoteca Rompesuelos es interesante, pero el tipo fijo de los 3 primeros años es practicamente idéntico al suelo que aplican otras entidades y el diferencial que se aplica sobre el euribor es algo alto teniendo en cuenta los requisitos de vinculación. Lo realmente interesante sería que quienes están sufriendo el suelo hipotecario pudiesen beneficiarse en este ejercicio en el que el euribor está por los suelos, más aún teniendo en cuenta que los suelos deberían desaparecer por ley en los próximos meses.

Más información en La Caixa.

Cuando conseguimos cierta holgura económica nos encontramos ante un dilema si estamos hipotecados, reducir las cuotas mensuales o reducir el número de pagos (el plazo de la hipoteca) manteniendo los plazos. Sobra decir que el factor clave para decidir es la situación personal de cada uno, pero se tener en cuenta otros factores.

Factores externos

- Intereses: Es uno de los criterios tradicionalmente más relevantes debido a la impopularidad del sistema de amortización francés, por lo que es interesante simular lo que nos ahorraríamos en intereses en ambos casos dependiendo del momento en que nos encontremos dentro de la vida del préstamo. Aunque lo más interesante posiblemente sea que la diferencia no es tan relevante.

- Fiscalidad: Podemos deducirnos las cantidades destinadas al pago o la amortización (tanto para plazo como para cuota) de la hipoteca con un límite de 9.015, por lo que siempre es interesante no amortizar en mayor cuantía en un mismo ejercicio ya que no nos lo podríamos deducir. En cualquier caso, el ahorro real es del 15% sobre los 9.015, es decir, 1.352 euros al año.

- Tendencia de tipos: Como en el caso de los intereses lo más interesante es simularlo y medir la relevancia real, pero en líneas generales si la tendencia de los tipos va a ser creciente lo interesante sería reducir plazo, ya que pagando la misma cuota iríamos amortizando cada vez más capital. Si la tendencia fuese decreciente lo interesante sería reducir cuotas.

Factores personales

Son los más importantes, al final se trata de decidir entre quitárse un peso de encima cuanto antes reduciendo plazos o conseguir cierta holgura reduciendo cuotas. En ambos casos lo más importante es pensar el efecto real que vamos a conseguir y como va a evolucionar nuestra economía personal, si nuestra economía es intestable posiblemente lo mejor sea reducir cuotas si nos encontramos al principio del préstamo, si nuestro sueldo debería crecer linealmente podría ser mas interesante acercar el fin de la hipoteca.

En resumen, lo más importante es planificar y medir el impacto futuro a nivel personal, ya que no hay soluciones mejores o peores, solo datos a tener en cuenta.

Más información en Gurusblog.

Tipo de interés legal del dinero

Este tipo se fija según la Ley de Presupuestos Generales y sirve como referencia para diferentes operaciones entre la Administración y los ciudadanos. No se han realizado modificaciones respecto a 2009, por lo que se mantiene en un 4%  (algo excesivo tal y como está el euribor) hasta el 31 de diciembre de 2010.

Tipo de interés de demora tributario

Es importante distinguirlo del interés de demora comercial ya que se aplica a las operaciones de particulares y empresas con la Agencia Tributaria. La Ley General Tributaria lo define como una prestación accesoria que se exigirá a los obligados tributarios y sujetos infractores como consecuencia de la realización de un pago fuera de plazo o de un cobro improcedente.

Se calcula incrementanto en un 25% el tipo de interés legal del dinero, establecido en un 4% para 2010, por lo que se fija en un 5% para el mismo ejercicio.

Intereses de demora comercial

Este tipo de interés se regula por la Ley 3/2004, de 29 de diciembre y se aplica como recargo en las operaciones entre empresas o con las Administraciones Públicas cuando se excedan los plazos de cobro marcados en el acuerdo comercial o en los siguientes supuestos en caso de no fijación de plazos:

- 30 días desde fecha factura

- 30 días desde la fecha de solicitud del pago.

- 30 días tras la prestación del servicio o entrega de la mercancía en caso de que los dos supuestos anteriores lleven a duda o sean emitidos con anterioridad.

Para el primer trimestre del 2010 el tipo de interés de demora comercial ha quedado establecido en un 8%, esta penalización por demora se calcula trimestralmente a través del Ministerio de Economía y Hacienda sumando un 7% a la referencia del Banco Central Europeo en operaciones principales de financiación.

Más información en Contabilidad Financiera.

Ford y el Banco Santander se han unido para ofrecernos descuentos en vehículos aún superiores a los que podemos encontrar en el planE. Los acuerdos entre entidades con servicios o productos complementarios se están poniendo de moda y mientras siga siendo en beneficio del cliente como en este caso bienvenidos sean y cuantos más mejor.

La campaña tendrá lugar entre el 19 de noviembre y el 31 de diciembre, y el descuento complementario a las ayudas del PlanE será del 18% con condiciones preferentes de financiación.

Aquellos clientes que formen parte del plan del Banco Santander ”Queremos ser tu banco” (cuatro millones), es decir, quienes tengan domiciliada su nómina, pensión, sean accionistas, autónomos, etc, tendrán beneficios adicionales como por ejemplo:

- Podrán adquirir un Ford Focus por 195 euros al mes, un Ford Fiesta por 150 euros al mes o un Ford Mondeo por 290 euros al mes.

- Tendrán acceso a un tipo de interés preferencial, un 2% inferior que quienes no sean clientes. La financiación será al 7,95% para los clientes de “Queremos ser tu banco” y del 9,95% para quienes no lo sean.

Una forma interesante de asociarse que esperemos se difunda cada vez más ya que gana el fabricante de automóviles, gana la entidad financiera y sobre todo gana el cliente. El acceso al crédito es más facil, la salida de coches también y el cliente se ahorra un dinerito.

Más infomación en Motorpoint.

La curva de tipos se ha consolidado como un indicador que predice las recesiones, cuando se invierte y los tipos de interés a corto plazo se sitúan por encima de los tipos de interés a largo indica que se aproxima un periodo de recesión o crisis.

Lo lógico es pensar que debería ser más barato prestar a un 3 meses que prestar a 30 años, ya que el riesgo en un periodo más largo debería ser mayor. Por lo que cuando los tipos de interés a corto superan a los tipos de interés a largo lo mínimo es pensar que los tipos deben ajustarse.

Por supuesto el gran fallo de este tipo de indicadores es que nadie les hace caso hasta que se producen las consecuencias, y en el momento en el que dan la señal es complicado bajarse del carro de la burbuja, pero las gráficas no dan lugar a dudas.

Esta gráfica está basada en los tipos de interés de los bonos americanos, en rojo las letras del tesoro EEUU a 3 meses, en azul los bonos a 5 años, en naranja los bonos a 10 años y en verde los bonos a 30 años.

Se observa como han servido de indicador de las dos últimas recesiones, la de las punto com y la que estamos viviendo actualmente, por lo que habrá que estar más atento la próxima vez que la curva se invierta.

Más información en Gurusblog.

El seguro PYMAX de ING Direct es un seguro de vida colectivo dirigido a pymes, fruto de la experiencia adquirida por ING en el sector de grandes empresas y un estudio detallado de la casuística de las pymes en España. Es un seguro mixto de ahorro con vencimiento vinculado a la jubilación destinado a trabajadores, directivos, socios o administradores de empresas, con rentabilidad asegurada, participación en beneficios y coberturas frente a fallecimiento e invalidez.

Coberturas

- Supervivencia: Al vencimiento del contrato el beneficiario percibirá la parte de ahorro de las primas regulares, las primas extraordinarias capitalizadas al interés técnico y la participación en beneficios asignada a la póliza.

- Fallecimiento e invalidez absoluta: Son excluyentes entre sí, pero en ambos casos se podrá elegir entre 50.000, 75.000 y 100.000 euros, los beneficiarios obtendrán la cifra mayor entre en capital asegurado y la suma de las primas capitalizadas al interés correspondiente.

Aportaciones

- Primas regulares: Primas únicas sucesivas de periodicidad a elegir (mensual, trimestral, semestral o anual) parte se destinará a cubrir las coberturas de fallecimiento e invalidez y el resto se destinará al ahorro. Las primas regulares mínimas son de 2.400 euros para menores de 50 años, de 4.200 para personas de 50 años o más, y el límite máximo de las aportaciones es de 20.000 euros.

- Primas extraordinarias: Para incrementar el capital asegurado al vencimiento del contrato, el importe será de entre 1.000 y 55.000 euros.

Interés técnico garantizado

Para el ahorro es del 2,50% en 2009, además el tomador participa anualmente en el 90% de los beneficios netos obtenidos por la compañía.

Más información en ING.

Un nuevo producto de Banesto y una vez más Rafael Nadal como imagen, en este caso se trata del Préstamo 15-30-40 un producto innovador ya que se trata de un híbrido entre una póliza de crédito y un préstamo, a los 15, 30 o 40 meses desde la contratación se puede volver a disponer del capital que se haya amortizado e incluso ampliarlo.

El cliente puede solicitar entre 10.000 y 60.000 euros a un tipo del 0% los 6 primeros meses y del 10,90% en los meses sucesivos si se domicilia la nómina, en caso contrario el tipo ascendería al 12,90%. El plazo de amortización tiene un máximo de 96 meses (8 años).

La mayor ventaja respecto a una cuenta de crédito es que en las fechas señaladas no hace falta pagar comisiones por cancelación y apertura.

Ahora bien, se trata de un producto híbrido que recoge los que posiblemente sean los mayores inconvenientes de cada producto por separado: 

- Sistema de amortización francés: uno de los mayores inconvenientes es que habrá que ver como funciona la amortización, pero entendiendo que se utiliza el sistema de amortización francés, el capital amortizado en las primeras fechas que permiten recuperarlo o ampliarlo sería proporcionalmente muy inferior a los intereses pagados, por lo que habría que hacer una previsión muy seria del margen de maniobra que realmente ofrece el producto.

- Tipos de interés: Es uno de los productos más caros que se pueden encontrar en el mercado, para una póliza sería razonable, pero para un crédito en el que se amortiza capital es algo excesivo. 

- Renovaciones o ampliaciones: Visto lo visto en el mercado con las renovaciones y ampliaciones de pólizas o con la concesión de nuevos créditos, sería realmente sorprendente que a los 15, 30 y 40 meses hubiese facilidad de ampliación por encima de lo amortizado.

Peugeot ha conseguido acaparar el 70% de las acogidas al Plan Vive, un total de 4.000 operaciones a 23 de febrero, ampliando y mejorando las condiciones del plan a través de la iniciativa “Aparca la crisis“.

Las claves del éxito de Peugeot respecto al resto de marcas residen en la ampliación en 20.000 euros de la cantidad a financiar a tipo de interés cero a 5 años (el plan vive ofrece 10.000 euros, por lo que alcanzaría los 30.000 euros, y permitiría financiar sin intereses casi cualquier vehículo al 100%), la absorción de parte de los costes, la reducción de la complejidad burocrática del plan y por supuesto haciendo un gran esfuerzo en comunicación.

Entre los modelos que se pueden acoger a la oferta destacan los 407 1.6 HDI 110 cv FAP o la gama berlina 308 y SW HDI 110 cv. Además ofrece la posibilidad de adquirir un vehículo mucho más equipado por el mismo precio.

La iniciativa “Aparca la crisis” engloba además de la ampliación del Plan Vive, financiaciones excepcionales para los 207 y 308 así como la iniciativa CO2Operación, por la que se pueden obtener descuentos de hasta 5.000 euros y ahorrarse los impuestos de matriculación por reducir las emisiones de CO2. La página web (www.peugeot.es) ofrece todos los detalles, los modelos incluidos en cada una de las gamas, presupuestos online personalizados y formularios de contacto.

“Apárca la crisis” no solo ha servido para que Peugeot saque pecho ante sus competidores y coseche uno de los pocos éxitos en el sector automovilístico en 2009, ha dejado bien claro que el Plan Vive por si mismo es insuficiente para incentivar la demanda…