El ICO ha lanzado un nuevo servicio para facilitar el acceso al crédito a PYMEs y autónomos, el Facilitador Financiero, que tanto online como por teléfono nos guiará para que podamos acceder a la financiación que necesitamos y para la que cumplamos los requisitos.

Los requisitos mínimos para acceder a los servicios del facilitador financiero son ser residente en España y tener unas necesidades de financiación del circulante de la empresa de entre 20.000 euros y 2 millones de euros.

Lo primero que tenemos que hacer es darnos de alta en el portal facilitado por el ICO a través de la página web y lo siguiente es plantear la operación, para lo que se nos solicitará los siguientes datos:

- Datos de identificación.

- Datos financieros: Facturación, líneas de financiación, valoración patrimonial, etc.

- Datos de la operación: Importe y destino de los fondos.

- Informar sobre si la solicitud ya se encuentra en trámite o ha sido rechazada por alguna entidad.

Con esta información el facilitador financiero puede rechazar la operación o aceptarla, en cuyo caso puede solicitarnos más información en caso de ser necesaria o directamente emitir un dictamen positivo y enviar el expediente a la entidad que hayamos elegido.

Si conseguimos un dictamen positivo del facilitador financiero no implica que nos vayan a conceder la financiación, de hecho puede que aunque emita un dictamen positivo nos rechace la operación la entidad.

Como conclusión, a falta de ver los plazos y el acierto con los que trabajará este nuevo sistema del ICO, podemos extraer tres utilidades:

- En caso de duda un dictamen positivo puede decantar la balanza a nuestro favor.

- En caso de rechazo tras un dictamen positivo existiría una opinión alternativa objetiva favorable, por lo que nos daría más motivos para pensar que podríamos conseguir la financiación en otra entidad.

- En caso de negativa directa por el Facilitador sería justo lo contrario, habría que pensar que nuestra operación no cumple unos requisitos objetivos, por lo que podría ser más útil reenfocar la operación que perder el tiempo presentánloda en todas las entidades financieras posibles.

Más información en Facilitador Financiero y en cálculodehipoteca.net

La VPO, Vivienda de Protección Oficial, también conocida como Vivieda de Protección Pública o Vivienda Protegida es una clase de vivienda que disfruta de subvenciones públicas para fomentar el acceso a una vivienda digna en unas condiciones accesibles a quienes tienen las rentas más bajas.

Para que una vivienda se pueda clasificar como VPO se han de cumplir una serie de requisitos tanto del propio inmueble (tamaño y precio) como del comprador (ingresos, empadronamiento, etc) y cuando la demanda supera la oferta se recurre a sorteos y listas de espera.

No existe un régimen uniforme, ya que las condiciones dependen en muchos casos de las Comunidades Autónomas, pero si que existe un régimen general para los Planes de Vivienda del Estado:

El Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación (PEVR) 2009-2012 establece que para poder ser beneficiarios de este tipo de protección la unidad familiar no podrá tener unos ingresos superiores a 2,5 veces el IPREM, buscándose además que la cuantía destinada a la compra de la vivienda no supere un tercio de sus ingresos, es decir, 0,83 veces el IPREM.

El IPREM en 2009 es de 6.988 euros, por lo que 2,5 veces asciende a 17.472 euros, cuya tercera parte (0,83 veces el IPREM) serían 5.824 euros, lo que mensualmente arroja un límite de 485 euros que se podrían destinar al pago de las cuotas de la hipoteca de una VPO. Para poder ser beneficiario de una VPO, teniendo en cuenta que la financiación debería ser cercana a euribor más 0,65 (según convenios con las entidades de crédito), con una hipoteca a 25 años podríamos tener acceso a una vivienda de 80.000 euros.

Uno de los mayores problemas para acceder a una VPO sigue siendo el crédito a pesar de que un tercio de los ingresos en cuota debería de poder ser aval suficiente, por ello el ICO ha lanzado una línea de garantías para avalar hasta el 50% del importe de los préstamos para VPO.

EL Instituto de Crédito Oficial (ICO) cuenta actualmente con las siguientes líneas de ayuda y financiación:

- ICO PYME: Financiación de inversiones en activos fijos productivos para PYMEs.

- ICO Emprendedores: Creditos preferentes para la creación de nuevas empresas o nuevas actividades profesionales.

- ICO crecimiento empresarial: Muy similar a la línea ICO Pyme pero para importes superiores.

- ICO Internacionalización: Financiación de inversiones de empresas españolas en el exterior.

- ICO Liquidez: Financiación del capital circulante de las PYMEs.

- ICO Liquidez medianas empresas: Muy parecida a la línea ICO Liquidez pero para empresas que por su dimensión no puedan acceder a la misma.

- ICO Moratoria PYME 2009: Financiación de las cuotas de amortización de capital del 2009 para operaciones vivas adscritas a la línea ICO PYME.

- ICO Moratoria hipotecaria: Aplazamiento temporal del 50% de las cuotas hipotecarias de los años 2009 y 2010.

- ICO Vivienda: Para empresas titulares de inversiones inmobiliarias.

- Plan Avanza: Inversiones en tecnología de la información y de las comunicaciones.

- Renta Universidad: Para graduados universitarios que quieran ampliar su formación.

- Permiso de conducir por un euro: Para jóvenes de entre 17 y 25.

- Cinematografía: Para promover la producción y modernizar las salas de exhibición.

- Industrias Culturales.

- ICO mejora sector manufacturero, textil, confección, calzado, muebles, juguetes, curtidos, marroquineria y madera.

- Convenio con el Ministerio de Medio Ambiente y Medio Rural y Marino (MARM).

- ICO ICEX 2009: Apoyo a la exportación y salida al exterior de nuestras empresas.

- ICO Transporte: Para mejorar el transporte público por carretera.

- ICO Equipamiento de parcelas: Para las Comunidades de Regantes.

- ICO Astilleros 2009.

- Lineas regionales.

- ICO Turismo Tramo Público 2009: Para la renovación y modernización de destinos turísticos.

- ICO Renove Turismo 2009.

- ICO Futur-E: Para la mejora y el ahorro energético, ahorro de agua e implantación de nuevas tecnologías en destinos turísticos.

- ICO Plan VIVE Autobuses: Para la sustitución de autobuses de más de 10 años.

El mismo día que se aprobaron las ampliaciones de ayudas para los parados el Consejo de Ministros aprobó el Plan FuturE, con una dotación de 500 millones de euros, para el sector turismo. Se firmó un convenio que vincula al Ministerio de Industria Turismo y Comercio con el ICO y se incluye dentro de los programas de medidas del Plan E.

El Plan FuturE, que pretende renovar y potenciar el sector turístico, financiará inversiones que impliquen una mejora en la eficiencia energética de las instalaciones turísticas, en el ahorro de agua, en la implantación de nuevas tecnologías y sistemas de calidad.

Para poder beneficiarse de esta línea de apoyo al turismo, los proyectos desarrollados deberán orientarse a:

- Mejoras en el ahorro energético y en el ahorro de agua, respetando la conservación del medio ambiente.

- Implementar facilidades de accesibilidad para personas con discapacidades físicas o sensoriales.

- Implantación de sistemas de calidad como ISO 9000 o Q, de Calidad Turística Española.

- Implantación de nuevas tecnologías, mejoras de los sistemas de gestión y comercialización.

De los 500 millones de euros presupuestados, 100 millones se reservarán para la Comunidad Canaria, por su condición de región ultraperiférica, por el peso sobre el turismo español y por el papel que juega el turismo en la Comunidad Autónoma.

Más información en el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio.

La ministra de Vivienda, Beatriz Corredor, y el presidente del ICO, Aurelio Martínez, han firmado una nueva linea de financiación para facilitar el acceso a VPO (Viviendas de Protección Oficial), la Línea de Cobertura de Financiación de Vivienda Protegida.

El Gobierno ofrece en colaboración con el ICO una cobertura de hasta el 50% en los nuevos préstamos para VPO que provengan del Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación (PEVR) 2009-2012, del stock de viviendas no vendidas en planes anteriores y de la conversión de viviendas libres en protegidas. 

Se estima que los hasta 6.000 millones de euros que se esperan destinar a esta línea ICO (lo que supondría un total de préstamos concedidos de 12.000 millones de euros) ayuden a más de 100.000 familias españolas (unos 60.000 euros por familia de cobertura y 120.000 de préstamo), incentive a los bancos a conceder más créditos gracias a la cobertura financiera y dinamice el mercado inmobiliario dando salida al stock de viviendas existentes.

La cobertura será de duración temporal y variable:

- 6 años para las entidades financieras cuya cartera de nuevos préstamos del Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012 (PEVR) se incremente a partir de un 10% y con un mínimo de 5 millones de euros.

- 4 años para las entidades financieras que no cumplan el los requisitos anteriores.

Existirán límites sobre la cartera total financiada por cada entidad de crédito:

- del 2% como punto de partida.

- Ampliable al 3% para entidades preferentes, aquellas que hayan concedido préstamos para VPO por más de 75 millones de euros al año o hayan incrementado su volumen de cartera en más de 20 millones respecto al año anterior.

Más información en ICO.

A pesar de no ser una novedad, no es especialmente conocida la línea Préstamo Renta Universidad del ICO, siendo una de las mejores opciones en españa para financiar estudios Master.

¿A quien va dirigida?

A personas de nacionalidad española o de un país miembro de la UE que hayan sido residentes en España durante los 4 años anteriores a la solicitud, que hayan obtenido un título universitario a partir del año 1997 y que acrediten haberse matriculado o haber sido aceptados en un master universitario de al menos 30 ECTS (Sistema Europeo de Transferencia de Créditos).

La ayuda es incompatible para quienes ya posean un título de master oficial o para quienes se hayan beneficiado de la línea 2007-2008.

¿En que consiste la financiación?

- El ICO financiará hasta un Máximo de 6.000€ como desembolso inicial ampliables en otros 6.000€ como máximo tanto si la duración del master fuese superior a un año como si el mismo se desarrollase en el extranjero.

- Renta mensual de hasta 800 euros mensuales desde la matriculación hasta la obtención del título, con un máximo de 21 mensualidades o hasta el momento del segundo pago de 6.000€.

Amortización y carencia

En principio son 20 años con los 5 primeros de carencia, aunque se podrá solicitar una ampliación de un año del periodo de carencia cuando el cliente no alcance los 22.000 euros anuales de ingreso, o el mínimo exento en vigor en esa fecha.

Intereses, comisiones y gastos

- Tipo de interés: 0% TAE.

- Comisiones: Las entidades de crédito no pueden cobrar por este concepto.

- Gastos: Los gastos notariales podrán ser repercutidos al cliente

- Cancelación anticipada: Permitida sin penalización.

¿Como se formaliza?

Las solicitudes se presentarán en la web del MICINN, que deberá responder en un máximo de 45 días, a partir de los cuales el solicitante dispone de 90 días para formalizar la financiación con las entidades de crédito colaboradoras. Actualmente las solicitudes se pueden presentar hasta el 31 de julio de 2009 y el 31 de octubre de 2009 es la fecha límite para formalizar la operación con la entidad de crédito.

el ICO ha lanzado una nueva línea para conceder avales a las entidades de crédito para garantizar impagos de las facturas endosadas por empresas y autónomos que correspondan a trabajos realizados para Entidades Locales.

Importe

Hasta 3.000 millones de euros de aval que se podrán ampliar hasta el 25% de las entregas a cuenta de la PTE 2009 (Participación en los Tributos del Estado del 2009).

¿Quien puede beneficiarse?

Autónomos y empresas con facturas o certificaciones de trabajos realizados para Entidades Locales con anterioridad al 23 de abril de 2009.

Modalidades de endoso

Mediante confirming o Acuerdo de Cesión, la segunda modalidad requiere que el cliente disponga de:

- Certificación del Secretario de la Entidad Local sobre el informe expedido por el Interventor o Tesorero de la misma, en el que se ha reconocido la obligación.

- Notificación a la Entidad Local de todos los acuerdos de cesión realizados entre el cliente y la entidad de crédito.

Plazos

Entre el 23 de abril de 2009 y el 31 de julio de 2009.

Condiciones para el cliente

Hasta el 100% de la factura o certificación hasta un máximo de 300.000 euros, los descuentos tendrán un tipo máximo del 5% descontable en la fecha del endoso.

Esperemos que esta línea funcione mejor que las anteriores líneas del ICO, ya que viene a cubrir un problema muy extendido y cuya solución eliminaría en muchos casos las necesidades de financiación bancaria pura.

El Ministerio de Industria, Turismo y Comercio (MITYC) y el ICO ponen a disposición de los españoles una ayuda para facilitar la adquisición de vehículos, incentivando la sustitución de vehículos antiguos por nuevos vehículos menos contaminantes.

La medida cuenta con 1.200 millones de euros y tiene vigencia hasta el 31 de julio de 2010, por lo que coincide con las ayudas lanzadas por los fabricantes de autómóviles.

¿Quien puede beneficiarse?

Personas físicas, autónomos y Pymes (menos de 250 empleados, facturación inferior a 50 millones de euros o balance inferior a 43 millones de euros y no estar participada en más de un 25% por una o varias empresas que no cumplan los requisitos anteriores).

¿Que proyectos pueden beneficiarse?

Adquisición de vehículos de categoría N1 (que no supere las 3,5 toneladas) con los siguientes requisitos:

- Antigüedad: Vehículos nuevos o de segunda mano con una antigüedad máxima de 5 años desde fecha matriculación.

- Emisiones de CO2:

  * Para vehículos de la categoría M1: Emisiones de CO2 no superiores a 120 g/m o no superiores a 140 g/km que o incorporen un sistema de control electrónico de estabilidad y detectores presenciales en las plazas delanteras o incorporen un catalizador de 3 vías para gasolina o dispositivos EGR para diesel.

 * Para vehículos de la categía N1: Emisiones de CO2 no superiores a 160 g/km en todo caso.

- Precio: Tope máximo de 30.000 euros incluyendo IVA o IGIC.

- Baja (desguace) del vehículo antiguo que cumpla los siguientes requisitos:

  * Vehículo de categoría N1 usado de su propiedad

  * Kilometraje superior a 250.000 euros o antigüedad mínima de 10 años para financiar vehículos nuevos o de 15 años para financiar vehículos de segunda mano.

  * Que la baja tenga lugar entre el 18 de julio de 2008 y un mes desde la firma del contrato de la nueva adquisición como máximo. Así mismo no doben transcurrir más de 6 meses desde la baja del vehículo antiguo hasta la matriculación del nuevo.

¿En que consiste la financiación?

- Importe: Se financian un máximo de 30.000 euros incluyendo IVA e IGIC en dos tramos, los primeros 10.000 euros los financia el ICO, y el resto la entidad de crédito.

-  Amortización: Hasta 5 años sin o con un año de carencia del principal.

- Tipo de Interés: Los primeros 10.000 euros se financian al 0% y el resto a un tipo Fijo de Referencia ICO + hasta un 2,50%.

Resto de características

- El contrato tendrá la modalidad de préstamo o leasing.

- No se cobrarán comisiones de apertura, estudio, disponibilidad, ni se exigirá la contratación de productos adicionales.

- La cancelación anticipada esta permitida sin suponer penalización alguna.

- Tramitación: directamente en la entidad financiera.

- documentación obligatoria: Baja definitiva del vehículo expedida por la DGT y certificado de destrucción del vehículo expedido por un Centro Autorizado de Tratamiento de Vehículos.

El objetivo de la línea del ICO plan avanza es potenciar y dinamizar las inversíones en tecnología de la información y de las comunicaciones.

Existen 3 grupos de beneficiarios y en función de a cual se pertenezca 3 grupos de inversiones financiables:

1. Préstamo TIC

a) Beneficiarios: PYMES sin internet con banda ancha que realicen inversiones para su conexión a través de banda ancha o PYMES que disponiendo de banda ancha inviertan en sofware y hardware.

b) Inversiones financiables: hardware y software para el acceso a la conexión a través de banda ancha, incluyendose los servicios de alta pero no los consumos mensuales. Así mismo estarán incluidos la página web, portales, herramientas de gestión avanzada como CRM o ERP, sistemas de cadena de suministro o de gestión documental, comercio y facturación electrónica…

c) Inversión máxima: hasta el 100% sin IVA, con un límite de 200.000 euros por beneficiario y año natural.

d) Modalidad, interés y plazos: Préstamo o leasing a 36 meses con 3 meses de carencia opcionales a un tipo del 0%.

2. Préstamo Jóvenes y Universitarios

a) Beneficiarios: Jovenes de entre 18 y 35 años así como estudiantes matriculados en centros españoles de estudios universitarios.

b) Inversiones financiables: La adquisición de un ordenador con capacidad de conexión a internet, sotfware de ofimática, antivirus, periféricos, y alta en el servicio de conexión de internet de banda ancha.

c) Inversión máxima: hasta el 100% sin IVA con un límite máximo de 3.000 euros por beneficiario y año natural.

d) Modalidad, interés y plazos: Préstamos a 60 meses sin carencia a un 0%.

3. Préstamo Ciudadanía digital

a) Beneficiarios: Residentes en territorio español con conexión a internet en banda ancha o que contraten un alta nueva en dicho servicio.

b) Inversiones financiables: Las mismas que para Jóvenes y Universitarios.

c) Inversión máxima: hasta el 100% sin IVA con un máximo de 3.000 euros por beneficiario y año natural.

d) Modalidad, interés y plazos: Préstamos a 36 meses con 3 de carencia opcionales a un 0%.

Otras características comunes

- Las entidades financieras no podrán cobrar comisiones.

- La cancelación anticipada voluntaria no podrá suponer penalización alguna.

- Garantías: No se podrán solicitar garantías hipotecarias ni dinerarias.

- Tramitación: Directamente en las oficinas de las entidades financieras adheridas a la línea.

- Compatibilidad: Está línea cumple la condición mínimis de la UE, por lo que es compatible con el resto de ayudas debiendo únicamente respetar los límites máximos de la UE por acumulación.

El objetivo de esta línea del ICO es el aplazamiento temporal y parcial del 50% de las obligaciones de pago hipotecarias durante 2009 y 2010 con un máximo de 500 euros mensuales para aquellos titulares de una hipoteca sobre la vivienda habitual suscrita antes del 1 de septiembre de 2008 que no se encuentren en situación de mora y que reunan, al menos, una de las siguientes condiciones:

- Trabajadores por cuenta ajena en situación legal de desempleo y con derecho a la prestación por desempleo, debiendo encontrarse en esa situación durante los 3 meses anteriores a la solicitud. La acreditación se realizará mediante el certificado del Servicio Público de Empleo Estatal.

- Trabajadores por cuenta propia que hayan permanecido en situación de cese de la actividad económica durante al menos 3 meses, se acreditará dicha situación con el certificado expedido por la Agencia Estatal de Administración Tributaria.

- Trabajadores por cuenta propia que acrediten ingresos inferiores a 3 veces el IPREM durante al menos 3 meses. Acreditación mediante certificado de la declaración responsable presentado por el trabajador ante la Agencia Estatal de Administración Tributaria.

- Pensionistas de viudedad por fallecimiento que hayan entrado en esta situación tras haberse concertado el préstamo hipotecario y con fecha posterior al 1 de semptiembre de 2008. La acreditación se realizará mediante el certificado expedido por el correspondiente organismo de la Seguridad Social.

Vigencia

Desde el 1 de enero de 2009 hasta el 31 de diciembre de 2010, o hasta que se agoten los 6.000 millones de euros dotados para esta línea.

Importes máximos

Prestamos hipotecarios con un importe inicial formalizado inferior a 170.000 euros, existiéndo un límite máximo de financiación por cliente de 12.000 euros.

Amortización, interés y plazos

La amortización comenzará en enero de 2011 y el plazo de amortización podrá ser de 3, 5, 7 o 10 años a un tipo de interés referencia ICO + 0,80%. Existe la opción de amortizar anticipadamente por parte del cliente sin penalización.

Tramitación

Directamente en las oficinas de la correspondiente entidad financiera, por esta moratoria la entidad financiera no podrá exigir garantías al cliente.