Barclays ha actualizado el nombre comercial y las características de una de sus cuentas corrientes, la Cuenta Oportunidad pasa a llamarse Cuenta Nada Corriente, entre sus mayores ventajas están la ausencia de comisiones y la devolución del 3% de los recibos que domiciliemos en la entidad.

Sin comisiones por:

- Mantenimiento.

- Administración.

- Ingreso de cheques.

- Emisión y renovación de tarjeta de débito.

- Emisión y renovación de la tarjeta de débito VISA electrón bonificada.

- Transferencias nacionales e internacionales en euros hasta 50.000 euros en países de la Unión Europea.

Devolución de recibos

Devolución del 3% de los principales recibos sin ser necesario domiciliar la nómina. Entre los principales recibos se incluyen la luz, el agua, el gas, el teléfono, el teléfono móvil, internet o la Comunidad de Vecinos.

Ventajas adicionales

- Devolución del 3% de las primeras compras realizadas con la tarjeta de crédito asociada. Con limitación a los 6 primeros meses y a los 2.000 primeros euros de gasto.

- Barclays asumirá hasta 3.000 euros de los gastos asociados a la subrogación de la hipoteca (notaría, registro y gestión) para quienes estén interesados en subrogar el présamo hipotecario a través de la Hipoteca Cambio de Banco.

- No tiene compromiso de permanencia.

En principio la Cuenta Nada Corriente de Barclays está pensada para nuevos clientes, pero existen opciones para que los clientes actuales puedan obtener un producto aproximado. Existen 4 perfiles con diferentes opciones asociadas, para obtener información a cerca de las mismas debe consultarse en las oficinas de la entidad.

Más información en Barclays.

Caja Madrid ha lanzado un depósito orientado a jóvenes de entre 18 y 25 años, el depósito CMCool. Un depósito a 3 meses de plazo con una versión orientada a la compra de una vivienda que amplía su horizonte ya que lo podrán contratar jóvenes desde los 18 años hasta los 30 años.

Depósito CMCool

Imposición a 3 meses de plazo contratable por importes a partir de 600 euros y una rentabilidad de 1,25% TAE. El depósito que solo es contratable desde internet se renovará automáticamente cada tres meses aplicando el tipo de interés vigente en cada momento. Tiene una penalización por cancelación (total o parcial) anticipada del 1%, por lo que conviene que estemos seguros a la hora de contratarlo o perderemos casi toda la rentabilidad.

Depósito Vivienda CMCool

En este caso se trata de una imposición a cuatro años que remunera al 2% TAE. Los ingresos habrán de ser de un mínimo de 1.000 euros el inicial y de un mínimo de 100 euros los sucesivos. A diferencia del depósito CMCool no existe penalización por cancelación anticipada y además quienes lo contraten no tendrán que pagar comisiones de apertura en su primera hipoteca en Caja Madrid, por lo que aunque se centra en un público objetivo muy concreto es claramente ventajoso por rentabilidad, por flexibilidad y por los beneficios adicionales para quienes quieran contratar una hipoteca en la entidad.

Más información en CMCool.

Los seguros más habituales que nos podemos encontrar al contratar una hipoteca son los siguientes:

- Seguro de Continente frente a incendios: Es obligatorio por ley la contratación de este Seguro, así como mantenerlo a lo largo de la vida de la hipoteca. Se contrata por el valor de tasación de la vivienda una vez descontado el valor del suelo. El primer beneficiario será la entidad donde se haya formalizado el préstamo.

- Seguro de contenido: Lo más conveniente resulta un seguro multirriesgo del hogar, que proteja frente accidentes domésticos como entradas de agua, robos, daños a terceros, etc.

- Seguro de Vida: Este seguro puede ser obligatorio o no en función de la entidad y cubre el capital pendiente a lo largo de la vida de la hipoteca. Su importancia radica en que en caso de fallecimiento los herederos no sufrirían responsabilidades por la deuda pendiente ya que quedaría automáticamente amortizada.

- Seguro de desempleo: Este seguro no suele ser obligatorio y cubre el pago de las cuotas durante un plazo, habitualmente de entre 6 y 12 meses, en caso de pérdida del empleo.

Ni que decir tiene que todos los seguros pueden ahorrarnos más de un problema, pero también es cierto que en muchas ocasiones las entidades financieras abusan de su posición y nos obligan a contratarlos con sus propias aseguradoras. A la hora de analizar los costes de una hipoteca deberíamos tener en cuenta no solo los tipos de interés y comisiones de apertura sino también los costes del seguro, que llegan a ser similares a los de la propia hipoteca.

Más información en Consumer.

Los suelos de las hipotecas no son las únicas cláusulas que se encuentran en entredicho. El Tribunal Supremo ha dado orden de anular varias cláusulas incluidas en contratos de crédito, préstamos e hipotecas de entidades financieras como el Banco Santander, BBVA, Bankinter o Caja Madrid por considerarlas abusivas, desproporcionadas o confusas.

Tarjetas de crédito

En los casos de utilización indebida, eximir de total responsabilidad a la entidad bancaria es abusivo y desproporcionado, más aún cuando las entidades advierten en numerosas ocasiones a los usuarios por el uso indebido de su tarjeta aún cuando éstos lo desconocían.

De igual modo se califica la ausencia de responsabilidad de la entidad en situaciones en las que el PIN es obtenido por coacción o fuerza mayor.

Hipotecas

Se declaran abusivas las cláusulas que prohiben el arrendamiento de fincas hipotecadas. Se matiza que en las cláusulas se fije la renta que debería percibir el propietario para corregir la disminución de valor que provoca el arrendamiento ante un caso de impago de la hipoteca y necesidad de ejecución del inmueble.

Se rechaza que se pueda incluir la renuncia del cliente a ser informado de la cesión de la hipoteca a otra entidad, ya que se trata de una renuncia o limitación a los derechos del consumidor.

Préstamos

Se anula la posibilidad de compensar deudas de clientes con saldos positivos en otros productos.

Se califica de ilícita la acción de resolver anticipadamente un préstamo cuando se produzca el embargo de bienes del prestatario o quede disminuida su solvencia. 

Con esta orden de anulación se estima parcialmente el recurso interpuesto por la OCU contra la decisión de la Audiencia Provincial de Madrid de considerar en el año 2005 válidas varias de las cláusulas denunciadas.

La Agencia Tributaria ofrece la posibilidad de elegir declarar la renta de forma individual o conjunta a matrimonios y parejas de hecho. No existe una formula mejor o peor sino que depende de las circunstancias de la pareja.

Tributar de forma individual implica la separación de todas las rentas (trabajo, actividades económicas, etc) y patrimonio, por lo que la primera declaración optando por esta vía puede implicar unas cuantas horas de preparación.

Los puntos más típicos sobre los que suelen aparecer dudas son:

- Hipoteca: Es uno de los ejemplos más claros en los que interesa tributar de forma individual ya que de esta forma cada contribuyente tiene derecho a una deducción de 9.015 euros, mientras que tributando de forma conjunta los 9.015 euros son en total, es decir, 4.507 euros cada uno.

- Cuentas corrientes, depósitos y cuentas de valores: Tributando de forma individual cada uno tributaría por las que estuviesen a su nombre más por el 50% de las que estuviesen a nombre de los dos. Tributando de forma conjunta todo iría al 50%.

- Pérdidas patrimoniales y minusvalías: En este caso interesa presentar la declaración de forma conjunta ya que se permite compensar con las bases liquidables generales negativas.

- Seguros y planes de pensiones: Algo parecido a las cuentas corrientes, cada contribuyente tributaría por los que fuera beneficiario en el caso de tributación individual y al 50% de forma conjunta.

Como norma general la declaración conjunta del IRPF suele ser más interesante cuando uno de los cónyuges o de los miembros de la pareja no supera el mínimo personal.

Bancaja ha lanzado una medida para facilitar la financiación de la compra de la vivienda a los clientes particulares. Mediante el compromiso vivienda Bancaja 2010 la entidad permite contratar una hipoteca en la que durante los 3 primeros años no se pagaría ninguna cuota, ni capital ni intereses.

El compromiso también se orienta hacia los promotores, ya que Bancaja podrá a disposición de los mismos su red de más de 1.100 sucursales de forma gratuita.

En cuanto a las condiciones de la financiación son variables en función de las características del cliente, pero en principio es financiable hasta el 90% del valor de tasación de la vivienda en un plazo de hasta 50 años. Por otra parte cabe destacar que los intereses que no se pagan durante los 3 primeros años no se acumulan para pagarlos más adelante.

Esta iniciativa se suma al acuerdo que Bancaja ya firmase en 2009 con la Federación de Promotores de la Comunitat Valenciana (Frepova) para potenciar el sector inmobiliario.

Interesante el producto de Bancaja, se trata de una carencia total, que como siempre habrá que ver en que medida se concede realmente.

Más información en Bancaja.

Dada la cantidad de personas que se encuentran atrapadas con los ya conocidos suelos hipotecarios, La Caixa ha lanzado un producto de subrogación sin suelos para captar clientela descontenta de otras entidades, la Hipoteca Rompesuelos.

Los requisitos para poder contratar el producto de la Caja Catalana son tener contratado un préstamo hipotecario de primera vivienda en otra entidad con anterioridad al 31 de mayo de 2005 con un importe pendiente igual o superior a 50.000 euros.

Los tipos de interés de la financiación (sujetos a revisión anual) de la Hipoteca Rompesuelos de La Caixa son:

- Tipo fijo del 2,84% durante los tres primeros años.

- Euribor +1% a partir del tercer año, no sujeto a interés mínimo.

 Como incentivo adicional La Caixa asumirá los gastos de gestoría y tasación.

Además existen unas exigencias de vinculación que también habrán de cumplirse para poder realizar la subrogación:

- Domiciliación de nominas por importe superior o igual a 2.500€-

- Domiciliación de tres recibos.

- Mínimo de 3 compras al trimestre con tarjeta.

- Aportaciones a un plan de pensiones de la entidad de al menos 1.000 euros.

Como idea la Hipoteca Rompesuelos es interesante, pero el tipo fijo de los 3 primeros años es practicamente idéntico al suelo que aplican otras entidades y el diferencial que se aplica sobre el euribor es algo alto teniendo en cuenta los requisitos de vinculación. Lo realmente interesante sería que quienes están sufriendo el suelo hipotecario pudiesen beneficiarse en este ejercicio en el que el euribor está por los suelos, más aún teniendo en cuenta que los suelos deberían desaparecer por ley en los próximos meses.

Más información en La Caixa.

Cuando conseguimos cierta holgura económica nos encontramos ante un dilema si estamos hipotecados, reducir las cuotas mensuales o reducir el número de pagos (el plazo de la hipoteca) manteniendo los plazos. Sobra decir que el factor clave para decidir es la situación personal de cada uno, pero se tener en cuenta otros factores.

Factores externos

- Intereses: Es uno de los criterios tradicionalmente más relevantes debido a la impopularidad del sistema de amortización francés, por lo que es interesante simular lo que nos ahorraríamos en intereses en ambos casos dependiendo del momento en que nos encontremos dentro de la vida del préstamo. Aunque lo más interesante posiblemente sea que la diferencia no es tan relevante.

- Fiscalidad: Podemos deducirnos las cantidades destinadas al pago o la amortización (tanto para plazo como para cuota) de la hipoteca con un límite de 9.015, por lo que siempre es interesante no amortizar en mayor cuantía en un mismo ejercicio ya que no nos lo podríamos deducir. En cualquier caso, el ahorro real es del 15% sobre los 9.015, es decir, 1.352 euros al año.

- Tendencia de tipos: Como en el caso de los intereses lo más interesante es simularlo y medir la relevancia real, pero en líneas generales si la tendencia de los tipos va a ser creciente lo interesante sería reducir plazo, ya que pagando la misma cuota iríamos amortizando cada vez más capital. Si la tendencia fuese decreciente lo interesante sería reducir cuotas.

Factores personales

Son los más importantes, al final se trata de decidir entre quitárse un peso de encima cuanto antes reduciendo plazos o conseguir cierta holgura reduciendo cuotas. En ambos casos lo más importante es pensar el efecto real que vamos a conseguir y como va a evolucionar nuestra economía personal, si nuestra economía es intestable posiblemente lo mejor sea reducir cuotas si nos encontramos al principio del préstamo, si nuestro sueldo debería crecer linealmente podría ser mas interesante acercar el fin de la hipoteca.

En resumen, lo más importante es planificar y medir el impacto futuro a nivel personal, ya que no hay soluciones mejores o peores, solo datos a tener en cuenta.

Más información en Gurusblog.

El sistema de amortización francés ha sido y sigue siendo objeto de debate ya que pasado un plazo por debajo del 20% de la vida del préstamo o hipoteca nos encontramos con que la amortización de principal es irrisoria comparada con lo que hemos pagado de intereses al banco en el mismo periodo.

Lo primero que hay que tener en cuenta en cualquier tipo de financiación es que cuando pagamos intereses lo hacemos sobre el capital vivo, de ahí que en las primeras cuotas se amortice mucho menos capital que en la últimas y de ahí que en cualquier otra alternativa de financiación siempre se pagarán más intereses en las primeras cuotas.

El sistema de amortización francés se caracteriza por unas cuotas constantes, por lo que aunque las cuotas no varían en el tiempo los intereses de la primera cuota se aplican sobre el principal y son mucho más elevados que la amortización de capital, en la segunda cuota al apenas haber amortizado capital en la primera, los intereses se mantienen muy altos respecto a la amortización del principal, y así sucesivamente hasta que hemos amortizado lo suficiente como para que los intereses en proporción al capital disminuyan sustancialmente.

Existe una alternativa, el sistema alemán, que se caracteriza por una amortización constante de capital. En este sistema (infrecuente) de amortización conseguimos amortizar el principal de forma lineal, pero las cuotas son muy superiores al principio, de igual modo se aplican los intereses sobre el capital vivo, por lo que pasado un 20% de la vida del préstamo o hipoteca habremos amortizado un 20% de capital pero también habremos pagado una gran cantidad de intereses, y por supuesto unas cuotas mucho más altas que si hubiésemos elegido el francés.

Elegir entre uno u otro método es un dilema. Amortizar cantidades irrisorias de principal al principio con el francés o pagar cuotas muy elevadas al principio con el alemán. En cualquiera de las dos alternativas nos llevamos la alegría a medida que avanza la financiación, ya que en ambas como ya hemos comentado se aplican los intereses sobre el capital vivo.

Más información en como funciona la amortización francesa.

La VPO, Vivienda de Protección Oficial, también conocida como Vivieda de Protección Pública o Vivienda Protegida es una clase de vivienda que disfruta de subvenciones públicas para fomentar el acceso a una vivienda digna en unas condiciones accesibles a quienes tienen las rentas más bajas.

Para que una vivienda se pueda clasificar como VPO se han de cumplir una serie de requisitos tanto del propio inmueble (tamaño y precio) como del comprador (ingresos, empadronamiento, etc) y cuando la demanda supera la oferta se recurre a sorteos y listas de espera.

No existe un régimen uniforme, ya que las condiciones dependen en muchos casos de las Comunidades Autónomas, pero si que existe un régimen general para los Planes de Vivienda del Estado:

El Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación (PEVR) 2009-2012 establece que para poder ser beneficiarios de este tipo de protección la unidad familiar no podrá tener unos ingresos superiores a 2,5 veces el IPREM, buscándose además que la cuantía destinada a la compra de la vivienda no supere un tercio de sus ingresos, es decir, 0,83 veces el IPREM.

El IPREM en 2009 es de 6.988 euros, por lo que 2,5 veces asciende a 17.472 euros, cuya tercera parte (0,83 veces el IPREM) serían 5.824 euros, lo que mensualmente arroja un límite de 485 euros que se podrían destinar al pago de las cuotas de la hipoteca de una VPO. Para poder ser beneficiario de una VPO, teniendo en cuenta que la financiación debería ser cercana a euribor más 0,65 (según convenios con las entidades de crédito), con una hipoteca a 25 años podríamos tener acceso a una vivienda de 80.000 euros.

Uno de los mayores problemas para acceder a una VPO sigue siendo el crédito a pesar de que un tercio de los ingresos en cuota debería de poder ser aval suficiente, por ello el ICO ha lanzado una línea de garantías para avalar hasta el 50% del importe de los préstamos para VPO.