Caixa Galicia ofrece una solución ágil y útil a la cuesta de enero facilitando préstamos personales por hasta 6.000 euros a un tipo de interés del 0% para devolver en 10 cuotas mensuales con una comisión de apertura del 3%.

El único requisito a priori para obtener esta financiación denominada comercialmente “Divide y vencerás” es presentar un documento identificativo válido en cualquiera de las oficinas de Caixa Galicia.

El objetivo de la nueva financiación de Caixa Galicia está claro, enero es tradicionalmente un mes difícil por los gastos navideños y mediante esta fianciación podríamos obtener cierta liquidez para devolver a lo largo de 2010, pero no es oro todo lo que reluce, y hablar de un préstamo sin intereses puede llevar a equipovación.

Efectivamente el préstamo de la Caja Gallega no aplica intereses mensuales, pero la comisión de apertura es bastante más alta de lo habitual, hasta el punto de que viene a ser como si nos cobrasen todos los intereses en la apertura. Si el producto realmente se concede con la facilidad con la que se anuncia bienvenido sea, porque nos encontraríamos ante una financiación útil y ágil. Pero no debemos pensar que nos encontramos ante un chollo o que Caixa Galicia regala el dinero por que los intereses no los pagamos mes a mes pero los pagamos al principio.

Más información en Caixa Galicia.

El ICO ha lanzado un nuevo servicio para facilitar el acceso al crédito a PYMEs y autónomos, el Facilitador Financiero, que tanto online como por teléfono nos guiará para que podamos acceder a la financiación que necesitamos y para la que cumplamos los requisitos.

Los requisitos mínimos para acceder a los servicios del facilitador financiero son ser residente en España y tener unas necesidades de financiación del circulante de la empresa de entre 20.000 euros y 2 millones de euros.

Lo primero que tenemos que hacer es darnos de alta en el portal facilitado por el ICO a través de la página web y lo siguiente es plantear la operación, para lo que se nos solicitará los siguientes datos:

- Datos de identificación.

- Datos financieros: Facturación, líneas de financiación, valoración patrimonial, etc.

- Datos de la operación: Importe y destino de los fondos.

- Informar sobre si la solicitud ya se encuentra en trámite o ha sido rechazada por alguna entidad.

Con esta información el facilitador financiero puede rechazar la operación o aceptarla, en cuyo caso puede solicitarnos más información en caso de ser necesaria o directamente emitir un dictamen positivo y enviar el expediente a la entidad que hayamos elegido.

Si conseguimos un dictamen positivo del facilitador financiero no implica que nos vayan a conceder la financiación, de hecho puede que aunque emita un dictamen positivo nos rechace la operación la entidad.

Como conclusión, a falta de ver los plazos y el acierto con los que trabajará este nuevo sistema del ICO, podemos extraer tres utilidades:

- En caso de duda un dictamen positivo puede decantar la balanza a nuestro favor.

- En caso de rechazo tras un dictamen positivo existiría una opinión alternativa objetiva favorable, por lo que nos daría más motivos para pensar que podríamos conseguir la financiación en otra entidad.

- En caso de negativa directa por el Facilitador sería justo lo contrario, habría que pensar que nuestra operación no cumple unos requisitos objetivos, por lo que podría ser más útil reenfocar la operación que perder el tiempo presentánloda en todas las entidades financieras posibles.

Más información en Facilitador Financiero y en cálculodehipoteca.net

El sistema de amortización francés ha sido y sigue siendo objeto de debate ya que pasado un plazo por debajo del 20% de la vida del préstamo o hipoteca nos encontramos con que la amortización de principal es irrisoria comparada con lo que hemos pagado de intereses al banco en el mismo periodo.

Lo primero que hay que tener en cuenta en cualquier tipo de financiación es que cuando pagamos intereses lo hacemos sobre el capital vivo, de ahí que en las primeras cuotas se amortice mucho menos capital que en la últimas y de ahí que en cualquier otra alternativa de financiación siempre se pagarán más intereses en las primeras cuotas.

El sistema de amortización francés se caracteriza por unas cuotas constantes, por lo que aunque las cuotas no varían en el tiempo los intereses de la primera cuota se aplican sobre el principal y son mucho más elevados que la amortización de capital, en la segunda cuota al apenas haber amortizado capital en la primera, los intereses se mantienen muy altos respecto a la amortización del principal, y así sucesivamente hasta que hemos amortizado lo suficiente como para que los intereses en proporción al capital disminuyan sustancialmente.

Existe una alternativa, el sistema alemán, que se caracteriza por una amortización constante de capital. En este sistema (infrecuente) de amortización conseguimos amortizar el principal de forma lineal, pero las cuotas son muy superiores al principio, de igual modo se aplican los intereses sobre el capital vivo, por lo que pasado un 20% de la vida del préstamo o hipoteca habremos amortizado un 20% de capital pero también habremos pagado una gran cantidad de intereses, y por supuesto unas cuotas mucho más altas que si hubiésemos elegido el francés.

Elegir entre uno u otro método es un dilema. Amortizar cantidades irrisorias de principal al principio con el francés o pagar cuotas muy elevadas al principio con el alemán. En cualquiera de las dos alternativas nos llevamos la alegría a medida que avanza la financiación, ya que en ambas como ya hemos comentado se aplican los intereses sobre el capital vivo.

Más información en como funciona la amortización francesa.

Barclays lanza un nuevo préstamo, “Cuota Fácil“ pensado para quienes quieran gozar de cierta flexibilidad a la hora de adaptar las cuotas a la situación financiera en la que se encuentren. Una refinanciación de los préstamos actuales que los clientes tengan con la entidad, mejorando las condiciones sin gastos ni papeleo adicional.

El préstamo a priori facilita sin gastos de cancelación ni apertura la posibilidad de:

- Reducir o adaptar la cuota del préstamo actual.

- Elegir el día de pago.

- Ampliar o adaptar el plazo de financiación.

El requisito es la cancelación del préstamo actual, para préstamos pendientes de amortizar con un plazo de entre 1 y 2 años se puede ampliar hasta un máximo de un año adicional. Si el plazo hasta la amortización total es de entre 25 y 60 meses se podría ampliar en un máximo de 2 años.

No hay mucha información sobre el producto “Cuota Fácil” pero es una gran noticia que una entidad financiera ofrezca refinanciaciones de forma oficial. La situación es muy complicada, lo que unido a la desinformación hace que prácticamente haya que verse a las puertas de entrar en mora para decidirse a ir a hablar con el banco. Lo normal es que llegado este punto el banco pueda llegar a darnos algún tipo de facilidad ampliando los avales y garantías, pero con la sartén absolutamente por el mango. Lo natural debería ser que las refinanciaciones se pudiesen realizar cuando se identifican los problemas no cuando ya nos están ahogando, de ahí la importancia de que proliferen productos como el de Barclays a pesar de la poca información que tenemos de las condiciones.

Ford y el Banco Santander se han unido para ofrecernos descuentos en vehículos aún superiores a los que podemos encontrar en el planE. Los acuerdos entre entidades con servicios o productos complementarios se están poniendo de moda y mientras siga siendo en beneficio del cliente como en este caso bienvenidos sean y cuantos más mejor.

La campaña tendrá lugar entre el 19 de noviembre y el 31 de diciembre, y el descuento complementario a las ayudas del PlanE será del 18% con condiciones preferentes de financiación.

Aquellos clientes que formen parte del plan del Banco Santander ”Queremos ser tu banco” (cuatro millones), es decir, quienes tengan domiciliada su nómina, pensión, sean accionistas, autónomos, etc, tendrán beneficios adicionales como por ejemplo:

- Podrán adquirir un Ford Focus por 195 euros al mes, un Ford Fiesta por 150 euros al mes o un Ford Mondeo por 290 euros al mes.

- Tendrán acceso a un tipo de interés preferencial, un 2% inferior que quienes no sean clientes. La financiación será al 7,95% para los clientes de “Queremos ser tu banco” y del 9,95% para quienes no lo sean.

Una forma interesante de asociarse que esperemos se difunda cada vez más ya que gana el fabricante de automóviles, gana la entidad financiera y sobre todo gana el cliente. El acceso al crédito es más facil, la salida de coches también y el cliente se ahorra un dinerito.

Más infomación en Motorpoint.

Ikea dispone de una línea de servicio específica para empresas (autónomos o sociedades mercantiles), Ikea Business, bajo el eslogan “Un mejor día a día en el trabajo”, en la que entre otras cosas ofrece financiación, asesoramiento, diseño de espacios, transporte y montaje del mobiliario, ofreciendo inspiración, ideas y soluciones para crear un lugar de trabajo eficaz, funcional y creativo independientemente del presupuesto.

Las ventajas por pertenecer a Ikea Business frente al cliente particular son las siguientes:

- Tarjeta Ikea Business sin coste para poder acceder a las líneas de financiación. Que aunque requieren la autorización de la entidad financiera correspondiente son a coste cero.

- Promociones e información en exclusiva para los miembros.

- Pago a 60 días sin intereses, como si de una transacción comercial entre empresas se tratase.

- Acceso al área network de Ikea para obtener ideas y soluciones a problemas de creatividad, organización y espacios.

- Servicio a distancia para quienes prefieran realizar y gestionar los pedidos desde su domicilio.

- Presupuesto online para nuestras compras seleccionadas.

- Planificación de espacios con el software Home Planner, una herramienta que permite introducir dimensiones sobre las que probar diversas combinaciones.

- Servicios de transporte y montaje.

El Ikea Business combina la variedad y cantidad de productos y variantes con un paquete de servicios, posiblidades y asesoramiento muy completo para el cliente, una opción a tener en cuenta desde luego.

Más información en IKEA.

MicroBank, banco social de La Caixa, ha lanzado dos líneas de microcrédito especiales, para gastos del negocio y para gastos familiares, facilitando así el acceso a la financiación de pequeños importes.

Microcrédito familiar

En esta línea se incluyen las necesidades de financiación de gastos relacionados con la vivienda, o cualquier otra financiación imprevista y necesaria para la familia.

Existen financiaciones en condiciones ventajosas dentro de esta línea para quienes estando en situación de discapacidad temporal o permanente necesiten financiación para la eliminación o adaptación de barreras arquitectónicas así como la contratación de servicios especiales.

Microcrédito para negocios

Préstamos con garantía personal para crear o hacer crecer el negocio divididos en dos líneas:

- Microcrédito financiero: Hasta 25.000 euros para autónomos que necesiten crear, ampliar su negocio o atender a las necesidades de tesorería. El proyecto ha de ser viable por lo que es necesario presentar un plan de viabilidad.

- Microcrédito social: Hasta 15.000 euros para financiar proyectos de autoempleo con el asesoramiento de MicroBank

Comisiones y gastos de los Microcréditos

- Apertura: 3% del importe solicitado, con un mínimo de 60 euros.

- Amortización o cancelación anticipada: 2%, con un mínimo de 6 euros en los créditos a interés variable y del 4% para los créditos a interés fijo.

- Gastos de estudio: 1,50%, con un mínimo de 90 euros para los préstamos familiares y 150,25 euros para la financiación de negocios.

Más información en MicroBank.

Kutxa ofrece una interesante línea de financiación, Credikutxa, que permite financiar cualquier tipo de necesidad personal (compra de electrodomésticos, financiación de un master, viajes, muebles, un ordenador…) en hasta un máximo de 7 años con periodos de carencia.

El crédito de Kutxa aplica un interés del 9,75% TAE, aunque aplica bonificaciones tanto para quienes contraten productos adicionales (bonificación especial por el Seguro Protección Plus) en la entidad como para quienes lo utilicen para adquirir electrodomésticos (lavadoras, lavavajillas, secadoras, cocinas, hornos, frigoríficos, microoondas y congeladores) de línea blanca o aire acondicionado con calificación energética A++, A+ o A.

Las bonificaciones pueden acumular un descuento del 1,1% sobre el tipo de interés inicial del préstamo, arrojando un tipo final del 8,65% TAE.

- Electrodomésticos de línea blanca o aire acondicionado con calificación energética A: 0,50% de descuento.

- Seguro Protección Plus: 0,40% de bonificación, se trata de un seguro asociado a credikutxa, que protege en caso de desempleo, incapacidad temporal, fallecimiento o invalidez tanto permanente como absoluta.

- Domiciliación de nómina o pensión: 0,20% de descuento.

En cuanto a los requisitos, los plazos máximos y mínimos son 7 años y 3 meses, con una carencia máxima de 6 meses, y los importes máximos y mínimos son 50.000 euros y 1.000 euros.

Por último las comisiones, que son las habituales, 1% de comisión de apertura y 2% tanto por amortización anticipada parcial como total o cancelación.

Credikutxa cuenta asímismo con otras líneas específicas de financiación como:

- Préstamo hipotecario.

- Credikutxa Express: Dinero inmediato.

- Credikutxa Automóvil.

- Credikutxa Reformas del Hogar.

Más información en Kutxa.

En vísperas del comienzo del curso universitario Caja Navarra presenta su oferta de soluciones para aquellos estudiantes que quieran obtener financiación para estudiar en la Universidad de Navarra en el curso 2009-2010, posibilitando conseguir financiación independiente para los gastos de matrícula, estudios o posgrado.

Préstamo Matrícula

Un préstamo destinado al pago de la matrícula de hasta 30.000 euros, sin comisiones por apertura, cancelación o amortización anticipada, que aplica un tipo de interés fijo del 3,5% y permite devolver el préstamo en un plazo de hasta 10 cuotas mensuales.

Préstamo Estudios

Financiación de hasta 12.000 euros a un plazo máximo de 10 años, con una carencia máxima de 2 años después de acabar la carrera, no tiene comisiones por cancelación o amortización anticipada pero si una comisión del 0,75% de apertura. En este caso aplica un tipo de interés del Euribor + 2,25% a los clientes titulares de tarjetas CAN.

Préstamo posgraduado

Préstamo de hasta 24.000 euros a financiar en un plazo máximo de 10 años, a un interés del Euribor + 2% (para titulares de tarjetas CAN),  como en el “Préstamo Estudios” solo tiene comisión por apertura del 0,75%.

Plazos, carencias y tipos más que razonables, algo escasos los importes máximos a financiar de los préstamos Estudios y Posgraduado, pero en cualquier caso interesante la oferta de Caja Navarra.

Más información en Caja Navarra.

Altamira Santander Real State, S.A. es una sociedad del Grupo Santander que comercializa y gestiona activos inmobiliarios (viviendas, naves, locales, oficinas…) de la entidad. Al igual que la mayoría de las entidades financieras españolas, Santander ha creado una sociedad con expertos en el sector para intentar dar salida al creciente stock de viviendas y activos inmobiliarios en general que posee.

1.500 inmuebles lanzados al mercado con ciertas ventajas como:

- Posibilidad de alquiler con opción a compra durante cinco años, descontando del precio en el momento de la compra los alquileres en los que se haya incurrido.

- Bonificación de 1.000 euros al año durante 5 ejercicios para quien adquiera una segunda vivienda.

- Descuentos que llegan a superar el 30% sobre valor de tasación.

- Ayuda para la venta de la vivienda actual.

- Ajuste de precio de la vivienda adquirida si el precio llega a bajar más del 10% en los 6 meses posteriores a la compra.

- Seguro de pago de hipoteca, cubriendo del riesgo de desempleo.

- Condiciones financieras preferentes como posibilidad de financiar el 100% del valor de tasación de la vivienda, plazos de hasta 40 años, tipos de interés al euribor + 0,4%.

El paquete de ventajas es desde luego interesante, con la salvedad de la tipología de producto y de conceptos tan ambiguos actualmente como son las tasaciones. Hoy el día el valor de mercado de una vivienda no acaba de estar muy claro, no cotiza en bolsa, unos expertos supuestamente independientes emiten una valoración y poco más. Será curioso ver como se instrumentan los ajustes de precios de las viviendas adquiridas en los 6 meses posteriores a la compra, de hecho a practicamente cualquiera que haya comprado desde Mayo-Junio ya puede empezar a aplicárselo.

Más información en Altamira.