El ICO ha lanzado un nuevo servicio para facilitar el acceso al crédito a PYMEs y autónomos, el Facilitador Financiero, que tanto online como por teléfono nos guiará para que podamos acceder a la financiación que necesitamos y para la que cumplamos los requisitos.

Los requisitos mínimos para acceder a los servicios del facilitador financiero son ser residente en España y tener unas necesidades de financiación del circulante de la empresa de entre 20.000 euros y 2 millones de euros.

Lo primero que tenemos que hacer es darnos de alta en el portal facilitado por el ICO a través de la página web y lo siguiente es plantear la operación, para lo que se nos solicitará los siguientes datos:

- Datos de identificación.

- Datos financieros: Facturación, líneas de financiación, valoración patrimonial, etc.

- Datos de la operación: Importe y destino de los fondos.

- Informar sobre si la solicitud ya se encuentra en trámite o ha sido rechazada por alguna entidad.

Con esta información el facilitador financiero puede rechazar la operación o aceptarla, en cuyo caso puede solicitarnos más información en caso de ser necesaria o directamente emitir un dictamen positivo y enviar el expediente a la entidad que hayamos elegido.

Si conseguimos un dictamen positivo del facilitador financiero no implica que nos vayan a conceder la financiación, de hecho puede que aunque emita un dictamen positivo nos rechace la operación la entidad.

Como conclusión, a falta de ver los plazos y el acierto con los que trabajará este nuevo sistema del ICO, podemos extraer tres utilidades:

- En caso de duda un dictamen positivo puede decantar la balanza a nuestro favor.

- En caso de rechazo tras un dictamen positivo existiría una opinión alternativa objetiva favorable, por lo que nos daría más motivos para pensar que podríamos conseguir la financiación en otra entidad.

- En caso de negativa directa por el Facilitador sería justo lo contrario, habría que pensar que nuestra operación no cumple unos requisitos objetivos, por lo que podría ser más útil reenfocar la operación que perder el tiempo presentánloda en todas las entidades financieras posibles.

Más información en Facilitador Financiero y en cálculodehipoteca.net

Barclays lanza un nuevo préstamo, “Cuota Fácil“ pensado para quienes quieran gozar de cierta flexibilidad a la hora de adaptar las cuotas a la situación financiera en la que se encuentren. Una refinanciación de los préstamos actuales que los clientes tengan con la entidad, mejorando las condiciones sin gastos ni papeleo adicional.

El préstamo a priori facilita sin gastos de cancelación ni apertura la posibilidad de:

- Reducir o adaptar la cuota del préstamo actual.

- Elegir el día de pago.

- Ampliar o adaptar el plazo de financiación.

El requisito es la cancelación del préstamo actual, para préstamos pendientes de amortizar con un plazo de entre 1 y 2 años se puede ampliar hasta un máximo de un año adicional. Si el plazo hasta la amortización total es de entre 25 y 60 meses se podría ampliar en un máximo de 2 años.

No hay mucha información sobre el producto “Cuota Fácil” pero es una gran noticia que una entidad financiera ofrezca refinanciaciones de forma oficial. La situación es muy complicada, lo que unido a la desinformación hace que prácticamente haya que verse a las puertas de entrar en mora para decidirse a ir a hablar con el banco. Lo normal es que llegado este punto el banco pueda llegar a darnos algún tipo de facilidad ampliando los avales y garantías, pero con la sartén absolutamente por el mango. Lo natural debería ser que las refinanciaciones se pudiesen realizar cuando se identifican los problemas no cuando ya nos están ahogando, de ahí la importancia de que proliferen productos como el de Barclays a pesar de la poca información que tenemos de las condiciones.

Ford y el Banco Santander se han unido para ofrecernos descuentos en vehículos aún superiores a los que podemos encontrar en el planE. Los acuerdos entre entidades con servicios o productos complementarios se están poniendo de moda y mientras siga siendo en beneficio del cliente como en este caso bienvenidos sean y cuantos más mejor.

La campaña tendrá lugar entre el 19 de noviembre y el 31 de diciembre, y el descuento complementario a las ayudas del PlanE será del 18% con condiciones preferentes de financiación.

Aquellos clientes que formen parte del plan del Banco Santander ”Queremos ser tu banco” (cuatro millones), es decir, quienes tengan domiciliada su nómina, pensión, sean accionistas, autónomos, etc, tendrán beneficios adicionales como por ejemplo:

- Podrán adquirir un Ford Focus por 195 euros al mes, un Ford Fiesta por 150 euros al mes o un Ford Mondeo por 290 euros al mes.

- Tendrán acceso a un tipo de interés preferencial, un 2% inferior que quienes no sean clientes. La financiación será al 7,95% para los clientes de “Queremos ser tu banco” y del 9,95% para quienes no lo sean.

Una forma interesante de asociarse que esperemos se difunda cada vez más ya que gana el fabricante de automóviles, gana la entidad financiera y sobre todo gana el cliente. El acceso al crédito es más facil, la salida de coches también y el cliente se ahorra un dinerito.

Más infomación en Motorpoint.

El Phishing es un término que lamentablemente cada día es más conocido, se trata de un tipo de estafa cibernética por la que se intenta conseguir información confidencial mediante fraude. El estafador se intenta hacer pasar por una persona o empresa de confianza y trata de obtener contraseñas, información de nuestras tarjetas de crédito u otro tipo de información confidencial mediante  técnicas ilegales.

El Phishing puede llegar en forma de:

- E-Mail: Muy parecido a los que nos deberían llegar de la empresa o persona si fuesen originales, aunque por ejemplo los bancos nunca solicitan ese tipo de información por mail.

- MSN: En el Messenger páginas como quienteadmite o noadmitido buscan robar el nombre y contraseña a cambio de mostrar que usuarios nos han borrado de la lista de contactos. 

- Link: Hay links que nos mandan a la página del banco o servicio, este tipo de Phishing (llamado Cross Site Scripting) es el más dificil de detectar.

Formas de combatir el Phishing

- Respuesta social: La primera medida es formar a los usuarios para que sean capaces de reconocer este tipo de ataques. Medidas tan simples como ponerse en contacto con la compañía que supuestamente nos solicita que confirmemos los datos pueden ser muy efectivas.

- Respuestas técnicas: Existen programas anti-phishing que se pueden integrar en los navegadores web y clientes de correo electrónico. Además con un buen filtro de spam podemos reducir considerablemente el número de ataques.

- Respuestas legislativas y judiciales: existen multitud de sentencias que protegen a las victimas de phishing con compensaciones económicas y penas de carcel para los estafadores.

Más información en Anti Phishing.

MicroBank, banco social de La Caixa, ha lanzado dos líneas de microcrédito especiales, para gastos del negocio y para gastos familiares, facilitando así el acceso a la financiación de pequeños importes.

Microcrédito familiar

En esta línea se incluyen las necesidades de financiación de gastos relacionados con la vivienda, o cualquier otra financiación imprevista y necesaria para la familia.

Existen financiaciones en condiciones ventajosas dentro de esta línea para quienes estando en situación de discapacidad temporal o permanente necesiten financiación para la eliminación o adaptación de barreras arquitectónicas así como la contratación de servicios especiales.

Microcrédito para negocios

Préstamos con garantía personal para crear o hacer crecer el negocio divididos en dos líneas:

- Microcrédito financiero: Hasta 25.000 euros para autónomos que necesiten crear, ampliar su negocio o atender a las necesidades de tesorería. El proyecto ha de ser viable por lo que es necesario presentar un plan de viabilidad.

- Microcrédito social: Hasta 15.000 euros para financiar proyectos de autoempleo con el asesoramiento de MicroBank

Comisiones y gastos de los Microcréditos

- Apertura: 3% del importe solicitado, con un mínimo de 60 euros.

- Amortización o cancelación anticipada: 2%, con un mínimo de 6 euros en los créditos a interés variable y del 4% para los créditos a interés fijo.

- Gastos de estudio: 1,50%, con un mínimo de 90 euros para los préstamos familiares y 150,25 euros para la financiación de negocios.

Más información en MicroBank.

Renault ofrece los que posiblemente sean los créditos más baratos del mercado, hasta 10.000 euros al 2% TAE para créditos a financiar en hasta 36 meses. Un buen aliciente para que las ventas de vehículos terminen de despegar.

La iniciativa, calificada por la marca francesa del rombo como la acción financiera más potente del mercado, está pensada tanto para clientes particulares como para autónomos y empresas no flotistas, así mismo podrán acogerse tanto turismos como vehículos comerciales.

A las facilidades para la financiación se suman los descuentos que ofrece Renault, entre los que destacan los 4.000 euros en el todoterreno Koleos y los 2.000 euros de descuento en el Laguna Coupé.

Interesante financiación la ofrecida por la marca del rombo para relanzar las ventas de vehículos, que parece que tras la sucesión de ayudas comienzan a dar señales de mejora. Lo que parece haber quedado claro en los últimos meses es que, tanto en el sector del automóvil como en el inmobiliario, cuando los precios se ajustan (vía descuentos promocionales o vía corrección directa) y se dan ciertas facilidades o condiciones razonables de financiación, se acaba vendiendo. Mientras los fabricantes del automóvil mantengan los descuentos y, como en el caso de Renault, suplan la falta de financiación de las entidades financieras, podemos pensar en una recuperación de las ventas a no muy largo plazo.

Una financiación al 2% no es negocio en si misma, como tampoco lo eran las ayudas del Plan 2000E, pero si las medidas sirven para vender más vehículos y se vende aunque sea a un margen menor no hay mucho más que decir.

Más información en Renault.

En vistas del comienzo de los nuevos cursos de formación de distintos niveles que comienzan a partir de septiembre, el Banco Santander ofrece su Crédito Total Universitario para ponérselo un poco más fácil a los estudiantes.

El crédito para estudios del banco de Emilio Botín permite financiar la matrícula, las tasas y hasta los gastos de estancia y manutención. Podrán acceder a este crédito quienes accedan a estudios universitarios tanto privados como públicos o a estudios de postgrado.

En cuanto a las condiciones del crédito:

- Importe mínimo de 600 euros y máximo de 80.000 euros.

- Plazo: Hasta 10 años.

- Tipo de interés: Euribor a un año más 3,50%, existiendo bonificaciones o reducciones de tipo de interés en función de los resultados académicos obtenidos y la vinculación familiar, pudiendose llegar a un interés mínimo del euribor a un año más 1,50%.

- Carencia: de un mínimo de 6 meses y un máximo de 6 años.

- Comisiones: 1% de comisión de apertura y sin comisiones de cancelación parcial o total.

Para las entidades financieras, captar clientes universitarios se ha convertido en más que un objetivo, ya que aseguran una larga vida como clientes de la entidad a la par de quienes optan por estudios superiores ofrecen mayores garantías de ingresos futuros que quienes no optan por esta vía. Por lo que el colectivo de los estudiantes goza posiblemente de las mayores facilidades de crédito hoy en día.

Más información en Banco Santander.

Las entidades financieras cada vez prestan más atención a los clientes mayores, el aumento de la esperanza de vida y sobretodo el menor riesgo que presenta este segmento de la población dada la estabilidad de sus gastos e ingresos y sus ahorros acumulados son los principales motivos.

La Caixa se une a esta nueva tendencia y presenta el Préstamo Club Estrella para los mayores de 60 años, una financiación a un plazo máximo de 4 años a un tipo de interés del 7,5% nominal anual y con una comisión  de apertura del 1,25%, así mismo permite direfir el pago de un conjunto de gastos puntuales o repentinos. 

Las condiciones no son para tirar cohetes pero son razonables, posiblemente las mismas que se podrían conseguir en cualquier otro banco por el que una persona mayor de 60 años se acercase y ofreciendo ciertas garantías solicitase un préstamo. El hecho de que se cree un producto de financiación exclusivamente para mayores de 60 con unas condiciones estandar, como el Préstamo Club Estrella, tiene un mensaje muy positivo para los mayores, ya que su protagonismo y la importancia que se les concede como clientes aumenta, y posiblemente la guerra por captar este tipo de pasivo nos lleve a mejores ofertas en el futuro, pero hoy por hoy, dentro de que las facilidades para acceder a la financiación son una ventaja muy a tener en cuenta, los productos, al igual que ocurriese recientemente con el boom de los seguros de vida-ahorro, salen al mercado a través del marketing en lugar de a través de las condiciones.

Más información en La Caixa.

Bancaja Credit, la división de préstamos al consumo de Bancaja, ha lanzado un crédito al consumo en unas condiciones ventajosas para quienes domicilien la nómina en la entidad, interesante en cualquier caso ya que los requisitos para concederlo son por definición más blandos que los de la financiación tradicional.

Las principales características son:

- Importe a solicitar de entre 3.000 y 30.000 euros.

- Plazos de amortización de entre 2 y 7 años.

- Respuesta (aprobación o denegación) en 24 horas.

Los tipos de interés y condiciones (solo aplicables para solicitudes vía web) varían según el importe solicitado y según la nómina esté domiciliada en Bancaja o no:

- Entre 3.000 y 5.000 euros (sin nómina): TAE del 14,52%, comisión de apertura del 2,50% y de cancelación del 2%.

- Entre 5.000 y 30.000 euros (sin nómina): TAE del 11,32%, comisión de apertura del 2,5% y de cancelación del 2%.

- Nomina domiciliada (cualquier importe): TAE del 9,18%, comisión de apertura del 1% y de cancelación del 2%.

El simple hecho de que Bancaja promocione un crédito al consumo ya es interesante, así como el reclamo para captar nóminas, en lugar de como en otras promociones de captación de nóminas en las que se enumera un listado de ventajas por domiciliar la nómina en la entidad de turno entre las que se incluyen ventajas, sin especificar, a la hora de solicitar un crédito, Bancaja ha optado por una opción, en mi opinión más acertada, de marketing cruzado en la que ofrece un producto de crédito interesante, mostrando indirectamente las ventajas que podríamos conseguir domiciliando nuestra nómina en la entidad.

Más información en Bancaja Credit.

La ministra de Vivienda, Beatriz Corredor, y el presidente del ICO, Aurelio Martínez, han firmado una nueva linea de financiación para facilitar el acceso a VPO (Viviendas de Protección Oficial), la Línea de Cobertura de Financiación de Vivienda Protegida.

El Gobierno ofrece en colaboración con el ICO una cobertura de hasta el 50% en los nuevos préstamos para VPO que provengan del Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación (PEVR) 2009-2012, del stock de viviendas no vendidas en planes anteriores y de la conversión de viviendas libres en protegidas. 

Se estima que los hasta 6.000 millones de euros que se esperan destinar a esta línea ICO (lo que supondría un total de préstamos concedidos de 12.000 millones de euros) ayuden a más de 100.000 familias españolas (unos 60.000 euros por familia de cobertura y 120.000 de préstamo), incentive a los bancos a conceder más créditos gracias a la cobertura financiera y dinamice el mercado inmobiliario dando salida al stock de viviendas existentes.

La cobertura será de duración temporal y variable:

- 6 años para las entidades financieras cuya cartera de nuevos préstamos del Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012 (PEVR) se incremente a partir de un 10% y con un mínimo de 5 millones de euros.

- 4 años para las entidades financieras que no cumplan el los requisitos anteriores.

Existirán límites sobre la cartera total financiada por cada entidad de crédito:

- del 2% como punto de partida.

- Ampliable al 3% para entidades preferentes, aquellas que hayan concedido préstamos para VPO por más de 75 millones de euros al año o hayan incrementado su volumen de cartera en más de 20 millones respecto al año anterior.

Más información en ICO.