Cuando conseguimos cierta holgura económica nos encontramos ante un dilema si estamos hipotecados, reducir las cuotas mensuales o reducir el número de pagos (el plazo de la hipoteca) manteniendo los plazos. Sobra decir que el factor clave para decidir es la situación personal de cada uno, pero se tener en cuenta otros factores.

Factores externos

- Intereses: Es uno de los criterios tradicionalmente más relevantes debido a la impopularidad del sistema de amortización francés, por lo que es interesante simular lo que nos ahorraríamos en intereses en ambos casos dependiendo del momento en que nos encontremos dentro de la vida del préstamo. Aunque lo más interesante posiblemente sea que la diferencia no es tan relevante.

- Fiscalidad: Podemos deducirnos las cantidades destinadas al pago o la amortización (tanto para plazo como para cuota) de la hipoteca con un límite de 9.015, por lo que siempre es interesante no amortizar en mayor cuantía en un mismo ejercicio ya que no nos lo podríamos deducir. En cualquier caso, el ahorro real es del 15% sobre los 9.015, es decir, 1.352 euros al año.

- Tendencia de tipos: Como en el caso de los intereses lo más interesante es simularlo y medir la relevancia real, pero en líneas generales si la tendencia de los tipos va a ser creciente lo interesante sería reducir plazo, ya que pagando la misma cuota iríamos amortizando cada vez más capital. Si la tendencia fuese decreciente lo interesante sería reducir cuotas.

Factores personales

Son los más importantes, al final se trata de decidir entre quitárse un peso de encima cuanto antes reduciendo plazos o conseguir cierta holgura reduciendo cuotas. En ambos casos lo más importante es pensar el efecto real que vamos a conseguir y como va a evolucionar nuestra economía personal, si nuestra economía es intestable posiblemente lo mejor sea reducir cuotas si nos encontramos al principio del préstamo, si nuestro sueldo debería crecer linealmente podría ser mas interesante acercar el fin de la hipoteca.

En resumen, lo más importante es planificar y medir el impacto futuro a nivel personal, ya que no hay soluciones mejores o peores, solo datos a tener en cuenta.

Más información en Gurusblog.

Para quienes les cuesta destinar una cantidad de sus ingresos al ahorro Caixa Cataluña pone a su disposición iPork, una hucha virtual con la que ayudarán a quienes la contraten a que, según pabras de la entidad, “ahorren sin darse cuenta” a través del redondeo.

El sistema es muy sencillo se pueden elegir dos tipos de redondeo, al euro o al múltiplo de 5 euros inmediatamente superior. en una compra con tarjeta de 11,25 euros ahorraríamos 75 céntimos redondeando al euro y 3,75 euros redondeando al múltiplo de 5 inmediatamente superior.

Como novedades respecto a este sistema que ya se utiliza en otras entidades financieras con productos similares iPork nos ofrece que:

- Se pueda aplicar el redondeo no solo a los pagos con tarjeta sino también a los recibos y a la nómina.

- Se pueda invitar a familiares y amigos a llenar la hucha, una forma algo más forma cómoda de pedir que te ayuden a ahorrar.

- Se puedan marcar objetivos de ahorro, y cada vez que entremos a la web de Caixa Cataluña se nos informará de lo que nos queda para alcanzarlos.

En la página de Caixa Cataluña no especifica si el producto ofrece rentabilidad, aunque en el peor de los casos no debería haber mayor problema en transpasar lo que consigamos ir ahorrando a otro producto remunerado. Lo que si especifica en la web es que no aplica ningún tipo de comisión.

Más información en Caixa Cataluña.

El Gobierno de Cantabria ha lanzado una web (HogaresEficiente.es) donde nos informa de una serie de medidas que de aplicarlas en nuestra rutina diaria nos reportarán interesantes ahorros (más de 700 euros al año) al tiempo que colaboraremos en el cuidado del medio ambiente.

1. Utilizar el lavavajillas en lugar de lavar a mano: El ahorro anual es de 60 euros, pero además habría un ahorro de 413 kg de CO2 y 11.300 litros de agua.

2. Utilizar el lavavajillas y la lavadora solo cuando están a plena carga: Serían otros 56 euros anuales y otros 44.400 litros de agua.

3. Utilizar cisterna de doble descarga en el baño: Supondría 22,5 euros/año y 17.500 litros de agua.

4. Sustituir un frigorífico medio por uno de clasificación energética “A”: Unos 40,5 euros y 220 kg de CO2.

5. Sustituir un lavavajillas medio por otro de clasificación energética “A” o superior: Nos ahorraría 23,8 €/año y 120 kg de CO2.

6. Sustituir una lavadora media por una “A”: 29€ y 156 kg de CO2.

7. Revisar la instalación de agua y eliminar fugas: En los grifos que gotean serían 30 euros al año y 24.000 litros.

8. Cerrar el grifo al enjabonarnos: 13,3 euros anuales y 10.400 litros de agua.

9. Cerrar el grifo al afeitarnos: 26,6€ y 20.800 litros.

10. Cerrar el grifo al lavarnos los dientes: 20€ y 15.000 litros.

11. Reducir un grado la temperatura del termostato de la calefacción: Cada grado supondría un 7% del consumo (35€ y 123 kg de CO2).

12. Colocar aislamiento de corcho aluminizado entre el radiador y la pared: Supondría un ahorro del 13% (65€/año y 200 kg de CO2).

13. Sustituir bombillas incandescentes por bombillas de bajo consumo: 102€ y 700kg de CO2.

14. Utilizar el agua de la lluvia para regar el jardín: 46€ al año y 36.000 litros en jardines pequeños y 138€ y 108.000 litros en jardines medios.

15. Sustituir el 50% del consumo diario de agua por agua de lluvia: 280 euros y 219.000 litros.

16. Cambiar las ventanas por unas de doble acristalamiento: 100€ y 308 kg de CO2.

17. Apagar un ordenador: Por cada hora al día que dejase de estar encendido serían 1 euro y 9 kg de CO2 al año.

18. Envolver el termo eléctrico de agua caliente con material aislante: 49€ y 456 kg de CO2.

19. Reducir la ducha diaria en 5 minutos: 63 €/año y 657 kg de CO2.

Interesantes medidas para mejorar la eficiencia energética de nuestro hogar, es complicado aplicarlas todas pero si hay unas cuantas que nos pueden ayudar a ahorrar unos euros.

Más información en Hogares Eficientes.

El mismo día que se aprobaron las ampliaciones de ayudas para los parados el Consejo de Ministros aprobó el Plan FuturE, con una dotación de 500 millones de euros, para el sector turismo. Se firmó un convenio que vincula al Ministerio de Industria Turismo y Comercio con el ICO y se incluye dentro de los programas de medidas del Plan E.

El Plan FuturE, que pretende renovar y potenciar el sector turístico, financiará inversiones que impliquen una mejora en la eficiencia energética de las instalaciones turísticas, en el ahorro de agua, en la implantación de nuevas tecnologías y sistemas de calidad.

Para poder beneficiarse de esta línea de apoyo al turismo, los proyectos desarrollados deberán orientarse a:

- Mejoras en el ahorro energético y en el ahorro de agua, respetando la conservación del medio ambiente.

- Implementar facilidades de accesibilidad para personas con discapacidades físicas o sensoriales.

- Implantación de sistemas de calidad como ISO 9000 o Q, de Calidad Turística Española.

- Implantación de nuevas tecnologías, mejoras de los sistemas de gestión y comercialización.

De los 500 millones de euros presupuestados, 100 millones se reservarán para la Comunidad Canaria, por su condición de región ultraperiférica, por el peso sobre el turismo español y por el papel que juega el turismo en la Comunidad Autónoma.

Más información en el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio.

Santalucía, aseguradora de origen gallego con más de 85 años de antigüedad y reconocida como lider en satisfacción por sus clientes, cuenta con una interesante oferta de seguros y planes de ahorro situando a la familia como núcleo de su actividad. 

Los Seguros de Santalucía cubren todas las áreas de necesidad el cliente, la Familia, la Vivienda (con seguros del hogar que incluyen asistencia informática), el Dinero, los negocios, el automóvil o las actividades de ocio (con seguros para animales de compañía y cazadores entre otros). Entre sus productos estrella cuenta con seguros como:

- Asistencia Familiar Plus: con amplias coberturas para toda la familia, para los más pequeños (Peque Asistencia), un seguro de accidentes a partir de los 17 años, todo tipo de asistencia para los mayores de 65 años (Asistencia Senior), asistencia en viajes para todas las edades, protección legal…

- Maxiplan Vida Oro: Uno de los seguros más completos para garantizar la estabilidad familiar en caso de fallecimiento, invalidez o enfermedad del cabeza de familia

Por otra parte Santalucía cuenta con una amplia oferta de Planes de ahorro para distintos perfiles, contanto con productos para la pensión (con importantes ventajas fiscales) y la jubilación (garantizando el importe a cobrar al jubilarse), pero además para el ahorro a medio plazo y la inversión, destacando productos como el MaxiPlan Ahorro, con rentabilidades de hasta un 6% o productos de inversión a un año al 2,7% de rentabilidad.

Más información en Santalucía.

Iahorro es un comparador de productos financieros personales especializado en depositos bancarios,  proporciona uno de los comparadores de depósitos más completos que se pueden encontrar en la web. Gratuito e independiente ofrece la información más relevante para tomar la mejor decisión de inversión:

- Rentabilidad: Homogeneizada en TAE.

- Plazo: En años o meses.

- Rentabilidad: Ganancia bruta, un dato muy relevante para comparar variaciones en TAE y plazo para un importe depositado fijo.

La web www.iahorro.com cuenta con una base de datos de más de 70 entidades de crédito (bancos y cajas) y permite buscar el mejor depósito o el que mejor se adapte al inversor en función del importe a invertir y el plazo, siendo el plazo de entre 6 meses y un año el que mayor rentabilidad ofrece.

Como comentábamos una web muy práctica y completa que quizas podría incluir más información de cara al cliente, como la rentabilidad neta después de comisiones e impuestos. La forma de tributar de los depósitos en principio no debería ser un elemento de decisión entre depósitos, ya que no debería presentar grandes variaciones, aunque si que puede ser importante para decidirse por invertir en depósitos para una rentabilidad esperada, lo que a efectos de comparativa es más relevate son las comisiones cobradas por distintos conceptos según la entidad financiera ya que si que podrían influir en la decisión final.

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Existen multitud de ofertas para viajes, vuelos y hoteles, pero utilizando escalas y haciendo paradas se pueden obtener descuentos sobre el viaje global de hasta un 50%, por lo que si no vamos muy ajustados de tiempo pueden suponer un ahorro muy considerable.

Las escalas o paradas son siempre incomodas cuando queremos ajustar mucho los tiempos del viaje o de las vacaciones, pero son una alternativa muy a tener en cuenta desde el punto de vista económico, el ahorro puede llegar a ser impresionante, e incluso bien planificadas pueden llegar a suponer un aliciente para el viaje ya que nos pueden dejar unas horas para dar una vuelta por el lugar de la parada.

Para que se hagan una idea, un vuelo directo EEUU - España puede situarse en torno a los 1.500 euros, pero con una parada de 8 horas en un país europeo la rebaja llega a superar el 50% dejando el viaje en 700€.

Existen gran número de páginas de viajes que se dedican a organizar este tipo de combinaciones, aunque también existen muchas que lo único que consiguen es hacernos perder el tiempo, uno de los motores de búsqueda realmente bueno que se puede encontrar en internet ahora mismo es SideStep, muy conocido y utilizado en EEUU, un motor que realiza busquedas entre más de 200 páginas de viajes para encontrar la combinación más económica para el viajero.

Más información en SideStep.