Caja Navarra lanza un nuevo producto, la Cuenta Vivienda Relación, atractivo como lo vienen siendo los últimos productos de la CAN y orientado en este caso hacia el mercado hipotecario.

El mayor incentivo de una cuenta vivienda es su deducción fiscal, pero no hay que despreciar las rentabilidades que se pueden obtener según la entidad financiera con la que se contrate.

Tipos de interés según el saldo:

- Entre 3.000 y 15.000 euros: Euribor menos 1%.

- Entre 15.000 y 30.000 euros: Euribor menos 0,75%.

- Saldos superiores a 30.000 euros: Euribor menos 0,50%.

Como comentábamos Caja Navarra orienta el producto hacia el mercado hipotecario, por lo que a los tipos de interés señalados se añadirá una bonificación del 0,50% aplicable a todo el periodo de vigencia de la cuenta si se contrata la hipoteca con la CAN.

Aunque parezcan unas remuneraciones escasas, hay que tener en cuenta que en la mayoría de las cuentas corrientes remuneradas existen unas remuneraciones iniciales muy superiores pero pasados los periodos promocionales prácticamente se igualan al euribor, por lo que quien contrate su hipoteca con Caja Navarra obtendrá unas rentabilidades muy competitivas al margen de las deducciones fiscales comentadas.

Más información en Caja Navarra.

Hasta ahora los contribuyentes disponían de 4 años para adquirir una vivienda con las aportaciones realizadas a la cuenta ahorro vivienda, de no llevarse a cabo la adquisición se debían devolver a Hacienda las deducciones prácticadas, la ausencia de crédito ha convertido la obligación en un absurdo por lo que se ha procedido a ampliar los plazos.

Según palabras del ministro Solbes, el plazo para adquirir una vivienda con las aportaciones realizadas a la cuenta ahorro vivienda aumenta de 4 a 6 años, ya que ante la restricción crediticia no considera “justo” que quienes han estado ahorrando pierdan sus derechos y deban devolver las deducciones a Hacienda. Las deducciones por tanto permaneceran durante 4 años, pero el plazo para adquirir la vivienda aumenta a 6 años, prorrogándose la obligación de compra durante dos años, plazo que por el momento se considera suficiente para un cambio de situación.

Es de agradecer que pese a que una medida de estas características pueda tener un impacto negativo en la compra de viviendas a corto plazo, y por tanto el stock de viviendas pueda verse perjudicado, se hayan adaptado las condiciones de la cuenta vivienda a las restricciones de crédito que estamos viviendo. También es positivo ver como proliferan las medidas de ayuda de los gobiernos en general y del español en concreto, podrán ser más o menos acertadas y discutidas, pero lo que está claro es que nos enfrentamos a la mayor crisis crediticia de la historia, por lo que medidas que no comprometan la salud de las arcas públicas y puedan suponer una ayuda para los ahorradores siempre serán bienvenidas.

ING ha mejorado la cuenta vivienda aplicando la oferta promocional de la cuenta naranja, por lo que ahora ofrece rentabilidades del 6% TAE los 5 primeros meses y del 3% TAE del sexto en adelante.

La rentabilidad final del producto, si se mantiene durante 4 años, que es el plazo máximo que da derecho a la deducción en la declaración de la renta del 15% sobre un máximo ingresos en cuenta de 9.015€ anuales, es del 3,35% TAE, sin tener en cuenta el saldo anual, téngase en cuenta que lo habitual es que en los últimos años, cuando se remunera al 3% TAE, haya más saldo que en los primeros 5 meses, cuando se remunera al 6%, y sin tener en cuenta las deducciones.

En cualquier caso, a efectos fiscales se puede usar como cuenta vivienda cualquier cuenta de ahorro o depósito, lo que pasa es que muchas entidades utilizan la denominación “cuenta vivieda” como efecto de marketing dando peores condiciones que en sus cuentas de ahorro o depósito, ING con está promoción iguala las condiciones de rentabilidad de su cuenta vivienda a las de su cuenta remunerada más rentable.