Cuando conseguimos cierta holgura económica nos encontramos ante un dilema si estamos hipotecados, reducir las cuotas mensuales o reducir el número de pagos (el plazo de la hipoteca) manteniendo los plazos. Sobra decir que el factor clave para decidir es la situación personal de cada uno, pero se tener en cuenta otros factores.

Factores externos

- Intereses: Es uno de los criterios tradicionalmente más relevantes debido a la impopularidad del sistema de amortización francés, por lo que es interesante simular lo que nos ahorraríamos en intereses en ambos casos dependiendo del momento en que nos encontremos dentro de la vida del préstamo. Aunque lo más interesante posiblemente sea que la diferencia no es tan relevante.

- Fiscalidad: Podemos deducirnos las cantidades destinadas al pago o la amortización (tanto para plazo como para cuota) de la hipoteca con un límite de 9.015, por lo que siempre es interesante no amortizar en mayor cuantía en un mismo ejercicio ya que no nos lo podríamos deducir. En cualquier caso, el ahorro real es del 15% sobre los 9.015, es decir, 1.352 euros al año.

- Tendencia de tipos: Como en el caso de los intereses lo más interesante es simularlo y medir la relevancia real, pero en líneas generales si la tendencia de los tipos va a ser creciente lo interesante sería reducir plazo, ya que pagando la misma cuota iríamos amortizando cada vez más capital. Si la tendencia fuese decreciente lo interesante sería reducir cuotas.

Factores personales

Son los más importantes, al final se trata de decidir entre quitárse un peso de encima cuanto antes reduciendo plazos o conseguir cierta holgura reduciendo cuotas. En ambos casos lo más importante es pensar el efecto real que vamos a conseguir y como va a evolucionar nuestra economía personal, si nuestra economía es intestable posiblemente lo mejor sea reducir cuotas si nos encontramos al principio del préstamo, si nuestro sueldo debería crecer linealmente podría ser mas interesante acercar el fin de la hipoteca.

En resumen, lo más importante es planificar y medir el impacto futuro a nivel personal, ya que no hay soluciones mejores o peores, solo datos a tener en cuenta.

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